Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

С середины 2013 года на рынке вкладов прослеживается две тенденции: переток клиентов из мелких и средних банков в банки, подконтрольные государству, и замедление общей динамики средств физических лиц. К январю 2014 года объем средств на банковских счетах и депозитах населения сократился на 3,1 %, с учетом поправки на переоценку средств в иностранной валюте. Это даже более сильное сокращение, чем в январе 2009 года (-2,4 %), в разгар кризисной девальвации рубля.

Закономерный итог бегства вкладчиков – замедление кредитования экономики и увеличение зависимости банковского сектора от системы рефинансирования. Отзыв лицензии у «Мастер-банка» стал катализатором, тем первым звеном, после которого возник кризис доверия и рост ставок на межбанке. На 28 ноября 2013 года однодневная объявленная ставка по привлечению кредитов MIBID составила 5,90 % годовых, однодневная объявленная ставка по размещению кредитов MIBOR – 6,46 % годовых, однодневная фактическая ставка по кредитам MIACR – 6,35 % годовых. Перед кризисом 2008 года ставки на межбанке были значительно ниже.

29 июля 2013 года Банк России провел первый аукцион по предоставлению банкам кредитов, обеспеченных нерыночными активами или поручительствами. Кредиты предоставлялись на год по плавающей ставке, привязанной к минимальной ставке аукционного недельного РЕПО – 5,5 %. Минимальный объем одной заявки – 25 млн. рублей. Объем предоставленных денежных средств по итогам кредитного аукциона составил 306,8 млрд. рублей. В кредитном аукционе приняла участие 31 кредитная организация из восьми регионов России. В октябре 2013 года состоялся еще один кредитный аукцион, но уже на срок 3 месяца. Объем предоставленных банкам денежных средств составил 500 млрд. рублей.

Новый инструмент рефинансирования поставил банки, хотя и не все, в равные ценовые условия, что по замыслу регулятора должно повлиять на создание благоприятной конкурентной среды[220].

25 декабря 2013 г. Президент Владимир Путин подписал Федеральный закон Российской Федерации N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии новым законом полная стоимость потребительского кредита или займа привязывается к определяемому Центробанком среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть. Важно, что закон распространяется на всех профессиональных кредиторов: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.

Заемщики получили право в течение 14 дней досрочно возвращать взятые в долг деньги, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты. В законе есть оговорка, что в случае с целевыми кредитами срок возврата может составлять 30 дней.

Еще один важный момент касается того, что кредиторы должны будут указывать в договоре полную стоимость займа. Причем не где-нибудь в конце документа, а на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заемщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита.

Новые поправки к закону о Центробанке (федеральный закон от 02.07.2013 № 146-ФЗ) зафиксировали концепцию «связанного с кредитной организацией лица», и с 1 января 2015 года регулятор имеет право квалифицировать такие связи, используя собственное мотивированное суждение. Намечено с 2015 года ввести новый норматив Н25, уменьшающий риск связанных с банком заемщиков.

С 2014 года банки должны разрабатывать правила внутреннего контроля, в целях предотвращения операций, экономическое содержание которых не соответствует их юридической форме. Если эти правила, их применение не будут соответствовать банковскому законодательству, то такие банки будут выводиться из системы страхования вкладов. В Правительстве также разрабатывается законопроект, который вводит разные объемы отчислений Фонд страхования вкладов, в зависимости от предлагаемых банком ставок по вкладам. То есть для депозитов с завышенными ставками суммы отчислений будут выше.

Дополнительно планируется значительно повысить требования к методам проверки заемщиков, деятельность которых является сомнительной, а также к созданию повышенных резервов по займам, которые имеют признаки «технических». Регулятор обещает жестко реагировать и на такие риски, как скрытые вклады, слишком высокие ставки по депозитам, неоправданно высокую оценку стоимости имущества банка, а также опасные объемы рисков по паевым, вексельным и другим схемам.

Глава 15. Информационная революция и особенности развития банковских технологий в России. Внедрение международных («базельских») стандартов банковской деятельности

Термин «банковские технологии» вошел в деловую практику относительно недавно. Под ними понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов[221].