Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

В декабре 1990 г. на базе республиканской конторы Госбанка СССР был создан Центральный банк РСФСР, как банк первого уровня двухуровневой банковской системы рыночного типа. Руководствуясь скорее политическими мотивами, чем экономической целесообразностью, российский Центробанк раздробил учреждения Промстройбанка СССР и Жилсоцбанка СССР на территории России на семьсот с лишним кредитных организаций и поспешно их зарегистрировал. Таким образом, были заложены предпосылки низкого уровня капитализации и крайней неоднородности российской банковской системы, и кроме того, произошло колоссальное возрастание нагрузки на технически отсталые и неподготовленные к работе в условиях банковского рынка расчетно-кассовые центры Госбанка СССР.

После распада СССР Центральный банк РФ (Банк России) стал преемником Госбанка СССР. Он унаследовал от него громоздкий бюрократический аппарат управления, слабую материально-техническую базу, устаревшие информационные технологии и платежную систему, которая успешно справлялась с задачами проведения межфилиальных оборотов (МФО), но была крайне ограничена в возможностях проведения межбанковских расчетов на основе корреспондентских отношений.

Многие проблемы и трудности, с которыми пришлось столкнуться частным и государственным предприятиям, распорядителям и получателям бюджетных средств в начальный период экономической реформы 1990-х годов в значительной степени были обусловлены ненадежностью платежной системы и низкой скоростью обращения кредитных и платежных средств.

Очевидно, что Центральный банк сосредоточил в себе огромную экономическую власть, совместив в своей деятельности несколько взаимосвязанных, но все-таки разнородных, функций. Это:

– проведение расчетов между коммерческими банками;

– организация безналичного и наличного оборота платежных средств;

– регулирование обменного курса российского рубля;

– лицензирование и рефинансирование кредитных организаций 2-го уровня и осуществление надзора за их деятельностью.

Вопреки распространенному в обществе мнению, Центральный банк не превратился в независимый от государственной власти финансовый институт. Присвоенный Центральному банку Конституцией Российской Федерации 1993 года и действующим законодательством особый государственный и гражданско-правовой статус, это – скорее постановка защиты от непредсказуемых политических потрясений, чем реализуемое на практике институциональное качество банковской системы рыночного типа.

В 2013 году к Банку России отошли функции надзора за всеми участниками финансового рынка: страховыми и брокерскими компаниями, биржами, микрофинансовыми организациями и т. д. В экспертном сообществе считают, что конфликт внутрикорпоративных интересов после превращения Банка России в Мегарегулятора еще более усилится. Мировой опыт свидетельствует о том, что с момента принятия решения о введении мегарегулирования до момента появления Мегарегулятора проходит 10–15 лет, в течение которых как раз и создаются предпосылки для мегарегулирования.

Своеобразным реликтом банковской системы советского типа был и остается Сберегательный банк России. Он не только аккумулирует более 70 % вкладов населения, но и выполняет функции квазицентрального банка. За счет средств населения Сбербанк: 1) осуществляет рефинансирование государственного внутреннего долга, 2) через инструмент прямого РЕПО, под залог государственных облигаций, привлекает от Центрального банка централизованные кредиты и 3) через рынок межбанковского кредита (МБК) обеспечивает кредитные организации 2-го уровня банковской системы краткосрочной ликвидностью.

В 1992 году под руководством реформаторов «новой либеральной волны» в России была запущена программа становления рыночного механизма и капиталистической системы хозяйствования. Она предусматривала радикальные институциональные преобразования, основанные на стремительном развитии негосударственных форм собственности, на отказе от государственного регулирования. На выбор методов реформ оказали определенное влияние и рекомендации иностранных советников российского Правительства, а также требования международных финансово-кредитных институтов.

К началу 1995 г. в стране насчитывалось 2500 банков и 5500 филиалов (без Сбербанка). Стихийный быстрый рост числа банков с количественным преобладанием средних и мелких кредитных учреждений был обусловлен высокой инфляцией и возможностью проведения сверхдоходных операций на валютном и фондовом рынке.

Абсолютное большинство новорожденных банков были маломощными, с низким уровнем уставного капитала и слабой депозитной базой. Недостаточность капитала приводила к невозможности предоставлять сколько-нибудь значимые для клиентов кредиты и управлять кредитными рисками с соблюдением принципов разумной осторожности. Низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков усугублялся сращиванием криминального «теневого» и банковского бизнеса, о чем свидетельствовал рост числа правонарушений в финансовой сфере.