Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Стоит отметить, что на начало 2002 года доля Сбербанка в общей сумме банковских вкладов населения составляла 71,4 процента. Снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, способствовала организация системы страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения. Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам Сбербанка на рынке расчетно-кассового обслуживания физических лиц. Через Сбербанк получают зарплату 11 млн. человек, пенсии – 12 млн. человек. Филиальная структура Сбербанка состоит из трех уровней: это 17 территориальных банков, 848 отделений и более 19 тыс. структурных подразделений. В банке работают 250 тыс. сотрудников.

Активы Сбербанка почти в 4 раза превышают размер активов следующих за ним ВТБ и «Газпромбанка». Сбербанк входит в TOP-200 крупнейших банков мира. Его рыночная капитализация – $85 млрд. – сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse. Дочерние банки Сбербанка РФ работают в Казахстане, Украине и Беларусии.

30 апреля 1991 г. Центральный банк РСФСР издал инструкцию № 1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков», которая продолжила начатую Госбанком СССР нормотворческую деятельность по организации в России системы банковского надзора – общего (юридического) и пруденциального (финансово-правового)[61].

Кредитные организации вправе осуществлять свою деятельность с момента получения лицензии. Однако, новым банкам Центральный банк, как правило, в начале выдает лицензию на проведение ограниченного круга операций, который через два года успешной работы коммерческого банка может быть расширен. Если учредители банка планируют оказание услуг в иностранной валюте, им необходимо для получения соответствующей лицензии подготовить второй комплект учредительных документов и часть уставного капитала сформировать в иностранной валюте.

Особое место среди разрешительных документов занимает генеральная лицензия, выдаваемая банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. С ее получением коммерческий банк приобретает право открывать филиалы за рубежом и участвовать в акционерном капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Подобно тому, как каждое промышленное предприятие или строительная организация руководствуется в своей работе определенными регламентами, стандартами и техническими условиями, так и каждая кредитная организация обязана выполнять определенные требования при проведении отдельных активных, пассивных или забалансовых операций.

Инструкция № 1 содержала формально 9, а фактически 12 экономических нормативов:

Н₁–минимальная достаточность капитала – соотношение капитала банка и суммарного объема активов, взвешенных с учетом риска.

Н₂–минимальная текущая ликвидность – отношение суммы активов к сумме обязательств банка по счетам до востребования.

Н₃–норматив мгновенной ликвидности банка – отношение суммы высоколиквидных активов к обязательствам банка до востребования.

Н₄–максимальный риск по долгосрочным кредитам – отношение кредитов сроком свыше года к капиталу и долгосрочным депозитам.

Н₅–минимальное соотношение ликвидных и суммарных активов.

Н₆–максимальный размер риска на одного заемщика – отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику к капиталу банка.

Н₇–максимальный размер риска по крупным кредитам – соотношение совокупной величины крупных кредитов и 50 % гарантий к капиталу банка.

Н₈–максимальный размер риска на одного кредитора – соотношение величины вклада по счетам одного кредитора к капиталу банка.

Н₉–максимальный размер кредитов, предоставленных одному акционеру – отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных одному заемщику-акционеру, к капиталу банка.

Н₁₀–максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных инсайдеру. Отношение совокупной суммы кредитов и гарантий, выданных инсайдерам, к капиталу банка.

Н₁₁–максимальный размер привлеченных вкладов населения. Соотношение общей суммы вкладов граждан и капитала банка.

Н₁₂–максимальное использование собственных средств для приобретения акций одного юридического лица, т. е. процентное соотношение инвестируемых и собственных средств.

С особым тщанием Центральный банк следит за соблюдением норматива Н₁. Норматив достаточности капитала – это единственный норматив, несоблюдение которого сразу влечет отзыв у банка лицензии, поскольку означает потерю его «ликвидности».

Состояние «потеря ликвидности» многие эксперты сравнивают с нахождением кредитной организации в коме, из которой крайне сложно выйти. В большинстве случаев это влечет за собой частичную или полную потерю платежеспособности и репутации. При обнаружении в банке первых признаков отсутствия ликвидности его клиенты пытаются (правда не всегда у них это получается) в массовом порядке изымать деньги с расчетных и депозитных счетов, а другие кредитные организации отказываются предоставлять кредиты на межбанковском рынке.