Пенсия или безбедная жизнь?

Бедняки крутятся словно белка в колесе. Они многое покупают в кредит, в том числе телевизор, мебель, компьютер. Их долги по кредитам не так уж велики, но с учетом невысоких заработков даже такие суммы становятся серьезной проблемой. Бедным приходится работать ради выплаты долгов, а о накоплениях вообще можно забыть.

Представители среднего класса мыслят и действуют, скорее, как бедняки. Они охотно берут кредиты и экономят лишь очень небольшую часть своих доходов. Однако по стилю жизни они приближаются к богатым. Многим из них хочется казаться богаче, чем они есть на самом деле. Поэтому они приобретают себе «статусные» вещи.

У представителей среднего класса хорошая кредитная история, и им охотно дают ссуды, поэтому их «беличье колесо» по размерам больше, чем у бедняков. Они платят высокие проценты по кредитам, но идея жить на проценты от собственных сбережений не слишком их прельщает.

Модель раздельных счетов

Предположим, до сих пор вы экономили меньше, чем хотели бы. Возможно, просто потому, что не представляли себе масштаб проблемы, как и я в свое время. А кому-то просто не хватило самодисциплины. Поэтому сейчас я познакомлю вас с системой, которая не зависит от дисциплины. И я не шучу: эта система автоматически сделает вас богатым. Я называю ее «автоматический миллионер».

Система очень проста. Вы должны всего лишь один раз сходить в банк и дать соответствующее поручение. Модель раздельных счетов заменяет необходимость в самодисциплине. Экономия осуществляется автоматически.

Вероятно, у вас есть один общий банковский счет, куда стекаются все денежные поступления и с которого оплачиваются все расходы. В этом случае вы можете сэкономить только то, что остается на счете к концу месяца. Иногда это удается, иногда нет. В такой системе отсутствует прозрачность, а финансовое планирование весьма затруднено.

Кроме того, с психологической точки зрения неправильно иметь один счет для жизни и для экономии. Каждый евро в этом случае становится предметом конфликта интересов: если вы его потратили, то сэкономить уже не удастся, а если сэкономили, то в чем-то себе отказали. Что бы вы ни сделали, остается некоторое недовольство. Здесь нет четкой стратегии.

Поэтому я предлагаю: заведите себе вспомогательный счет в дополнение к основному и назовите его накопительным. В начале месяца в соответствии с постоянным банковским поручением туда будет переводиться 20 процентов ваших доходов. Из оставшихся денег вы оплачиваете услуги жилищно-коммунального ведомства, булочника, бакалейщика, парикмахера... А кто же платит вам? Никто, если вы сами этого не сделаете. Двадцать процентов — это ваша плата самим себе. Эти деньги представляют собой фундамент вашей финансовой свободы. Все остальное — только расходы.

С помощью денег на накопительном счете вы строите свою финансовую свободу. Все накопления необходимо инвестировать. С этого же счета будут переводиться взносы в накопительные пенсионные программы и договоры страхования. Если какой-то из инвестиционных активов продается, то вырученные деньги переводятся не на общий, а на накопительный счет и на них приобретаются другие активы.

И еще несколько слов о 80 процентах денег, остающихся на общем счете. На них вам предстоит жить. Не пытайтесь экономить еще и на них. В этом нет никакой необходимости. В конце концов, жизнь должна доставлять удовольствие. Необходимо что-то позволять себе и при этом, как вы сами убедитесь, со временем накапливать довольно значительные суммы.

Как быть, если доход колеблется?

Модель раздельных счетов вполне применима и к категории самозанятого населения. Даже будучи предпринимателем, вы получаете зарплату. Просто в данном случае вы являетесь и работодателем, и наемным работником в одном лице. Ни в коем случае не следует смешивать деньги фирмы и личные средства. Они должны находиться на двух разных счетах.

Но даже при таком разделении у предпринимателей и представителей свободных профессий доход может колебаться. В одном месяце денежных поступлений может оказаться мало для покрытия всех личных нужд, а в другом — слишком много. В этом случае поступления на накопительный счет оказываются нерегулярными.

Именно поэтому вы должны рассматривать себя и как главу фирмы, и как сотрудника. Не все деньги фирмы принадлежат вам лично. Лучше всего представить себе, что вы не просто частный предприниматель, а владелец общества с ограниченной ответственностью. В данном случае вы становитесь руководителем фирмы с твердым окладом. Вы не сможете просто забрать для личного пользования прибыли от бизнеса, так как они принадлежат фирме.

Являясь представителем категории самозанятых, вы должны учиться каждый месяц жить на одну и ту же сумму. Для этого необязательно учреждать ООО. Просто переводите себе со счета фирмы заранее определенный постоянный оклад.