Пенсия или безбедная жизнь?

Вы можете заключить договор частного пенсионного страхования или накопительный договор страхования жизни. Правда, взносы в них осуществляются уже после уплаты налогов, но зато пенсионные выплаты на 82 процента свободны от налогообложения, если они начинаются после достижения возраста 65 лет и срок действия договора составляет не менее 12 лет. Но для того, чтобы вообще ни в чем себе не отказывать, следует приобретать акции и паи акционерных инвестиционных фондов. Конечно, доходы от этих активов облагаются налогом на доход от капитала, но без них вам все равно не обойтись.

Что означают для вас три уровня?

Вывод из всего вышесказанного вовсе не так прост, как кажется. Вы можете подумать: «Тогда я выберу продукты только первых двух уровней. Ведь взносы в них не облагаются налогами. В этом случае проще увеличить сумму накоплений». К сожалению, это еще не вся правда.

На мой взгляд, для достойной жизни вам в любом случае понадобятся и продукты третьего уровня. Ведь на первых двух уровнях вы имеете дело с чисто пенсионными договорами, которые не обеспечивают достаточной свободы действий. Только в программе Ристера вы можете получить сразу до 30 процентов суммы своих накоплений. Таким образом, продукты первых двух уровней хорошо стимулируются государством, но в значительной степени лишают вас свободы. Именно этого и добивалось правительство. Взамен за свои подарки оно отбирает у вас свободу. Вы до определенной степени вынуждены играть в эту игру, потому что от таких подарков не отказываются.

Но всему есть предел. Вы обязательно должны сохранять какую-то часть своей свободы, вкладывая деньги в продукты третьего уровня. Кроме того, вы не обязаны довольствоваться бедностью и прожиточным минимумом.

Пример

Предположим, вы хотите в старости иметь 5 тысяч евро в месяц (с учетом инфляции). В данном случае целесообразно хотя бы 50 процентов этой суммы получать из надежных пенсионных поступлений (государственная пенсия, модели Рюрупа и Ристера). Эти 2500 евро составят гарантированную часть ваших доходов.

Что касается второй половины, вам необходимо сохранять гибкость. Для этого надо держать накопления в паях инвестиционных фондов и других активах и получать от них стабильный доход. Это дает вам два преимущества. Во-первых, такие активы обеспечивают существенно более высокий процент доходности. Во-вторых, у вас остается свобода действий.

В главе 9 я рекомендовал экономить не менее 20 процентов доходов в месяц. Теперь эту сумму можно конкретизировать. Вы должны экономить 10 процентов от своего начисленного заработка и вкладывать их в программы Рюрупа, Ристера и договоры прямого пенсионного страхования.

А затем необходимо откладывать еще по 10 процентов от своих чистых доходов для приобретения продуктов третьего уровня. Это по силам каждому! И это совершенно необходимо, если вы хотите безбедно жить в старости. Таким образом, формула экономии выглядит так:

10 процентов от начисленного заработка и 10 процентов от чистых доходов.

Распространенные ошибки

Завершая эту главу, я хочу дать еще один важный совет. Имея дело с льготными пенсионными программами, я постоянно вижу, как люди допускают три ошибки, о которых пойдет речь ниже.

В двух словах

Самые частые ошибки при использовании льготных пенсионных программ:

Ничего не делается. В большинстве случаев люди теряют очень большие деньги, потому что не хотят разбираться с этой темой. Их можно понять, потому что данные продукты довольно сложны в понимании. Тем не менее вы должны их освоить.

Не делается точный расчет модели Ристера и особенно Рюрупа. Эти расчеты сложны, и их лучше доверить профессионалу. Это касается каждого, но особенно самозанятых и представителей свободных профессий.

    Выбираются не самые оптимальные продукты. Вы не поверите, как много зависит от правильного выбора продуктов:

   — колебания размера пенсии могут достигать 50 процентов;

   — в случае вашей смерти накопления во многих случаях могут быть потеряны;

   — расходы на обслуживание пенсионных программ могут в различных случаях составлять сотни процентов.

Вывод:

Обратитесь за консультацией.

Желательно как можно быстрее.

Глава 13 Правило № 6: повысь свой доход и работай хоть до самой смерти