Пенсия или безбедная жизнь?

Использовать модель Ристера могут только наемные работники, которые в обязательном порядке должны платить взносы в пенсионные фонды, госслужащие и их супруги. Прямое пенсионное страхование доступно только лицам, работающим по найму. Если они относятся к категории самозанятых или имеют свободную профессию, то эта возможность им недоступна.

Это значит, что если вы относитесь к самозанятым, то «подарков» от государства у вас будет меньше. Данное обстоятельство необходимо компенсировать участием в модели Рюрупа. Только так вы сможете достичь хотя бы минимального уровня. Лица, работающие по найму, должны в равной степени делать взносы в программы как прямого страхования, так и Ристера.

Третий уровень: безопасность и свобода

Наконец, третий уровень означает финансовую безопасность и свободу. Вы сможете позволить себе с финансовой точки зрения значительно больше, но эта цель может быть достигнута лишь в том случае, если наряду с продуктами первого и второго уровня вы будете использовать и другие формы экономии. Какие? В принципе, подходят любые виды инвестирования, например, в частные пенсионные фонды, накопительные договоры и т. п.

Если вы заключили договор пенсионного страхования или страхования жизни до 31 декабря 2004 года, то ваши взносы в пенсионные программы вычитаются из налогооблагаемых сумм и при последующих выплатах, как правило, не облагаются налогами. Если же договоры заключены после этой даты, ситуация выглядит несколько иначе. Все взносы осуществляются уже после уплаты налогов.

Тем не менее последующие выплаты будут облагаться налогами. Если договор заключен не менее 12 лет назад и вам уже исполнилось как минимум 60 лет, то налог берется только с 50 процентов получаемой суммы. В противном случае налогами облагается вся сумма целиком.

Как себя обезопасить?

Пожалуйста, внимательно изучите приведенную ниже таблицу. Это поможет вам понять, какие шаги необходимо предпринять для зажиточной жизни в старости.

Если пенсия выплачивается вам ежемесячно, то в зависимости от вашего возраста какая-то ее часть будет облагаться налогами. В договорах, продолжительность которых рассчитана до достижения 65-летнего возраста, налог берется с 18 процентов суммы (таким образом, от налога освобождается 82 процента взноса). И это еще по-божески, если учесть, что взносы в пенсионный фонд делались уже после уплаты подоходного налога.

Попадание на третий уровень обеспечивает вам по-настоящему достойную жизнь в финансовом плане. Но, кроме того, это еще и свобода.

Резюме

Чтобы обеспечить себе такой же уровень чистого дохода, как до пенсии (то есть 1700 евро), вам необходимо использовать инструменты всех трех уровней (модели Ристера, Рюрупа и прямое пенсионное страхование), а также дополнительные продукты свободного финансового рынка.

С помощью одних только льгот, предоставляемых государством, вам удастся лишь избежать бедности. Приведенные в таблице суммы могут показаться чрезмерно низкими, но необходимо иметь в виду, что речь идет о чистом доходе с учетом инфляции.

В двух словах

Со всех видов пенсии берутся налоги. Чтобы в старости не испытывать недостатка в деньгах, необходимо не менее 10 процентов своего номинального заработка вкладывать в государственные пенсионные программы, которые носят стимулирующий характер. Для этого у вас есть следующие возможности:

Модель Рюрупа. Если вы работаете на себя или ваш заработок выше среднего, то вам обязательно следует воспользоваться этой моделью. Государство предусматривает в ней хорошие льготы. Вы можете вывести из-под налогообложения значительную часть своих пенсионных взносов (хотя вам придется впоследствии платить налоги с пенсионных выплат). Чем больше вы зарабатываете, тем выгоднее для вас модель Рюрупа.

Модель Ристера и прямое страхование. Лица, работающие по найму, первым делом должны заключить договор прямого пенсионного страхования (если это допускают условия трудового соглашения с работодателем), а затем подсчитать дополнительную выгоду от использования модели Ристера. Это представляет интерес и для тех, кто мало зарабатывает, так как в данном случае государство вносит за них часть денег в пенсионные фонды.

Нет возражений и против одновременного использования всех трех инструментов: моделей Рюрупа, Ристера и прямого страхования. Взносы в программу Ристера исключаются из налогооблагаемых сумм, но впоследствии налоги будут взиматься с пенсионных выплат (второй уровень). Чем меньше вы зарабатываете, тем больше для вас смысла использовать модель Ристера.

Но, если вы хотите достичь финансовой безопасности и свободы, вам придется дополнительно экономить не менее 10 процентов от своих доходов. Правда, эти накопления уже не удастся вывести из-под налогообложения, но зато они создадут основу вашей будущей финансовой свободы. Кроме того, последующие выплаты с них будут в значительной степени освобождены от налогов.

У вас есть следующие возможности: