Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие

В России системой валовых расчетов, централизованной на федеральном уровне и предназначенной для проведения срочных безналичных платежей в режиме реального времени, является система БЭСП (система банковских электронных срочных платежей). Банк России осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг и наблюдение за этой системой. Он также проводит политику по ее развитию, повышению эффективности и обеспечению бесперебойности расчетов. Порядок работы БЭСП регламентируется Положением Банка России от 25.04.2007 г. № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» и Указанием Банка России от 25.04.2007 г. № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».

Необходимость разработки подобной системы была вызвана несколькими причинами: наличием в России разных временных зон (11-ти часовых поясов) и большой территориальной протяженностью страны, отставанием в области новых информационных разработок. Система БЭСП начала свою работу с 21 декабря 2007 г. В ней регулярно проводятся срочные платежи, в основном на крупные суммы. Среди срочных платежей участников БЭСП выделяют платежи, связанные с проведением денежно-кредитной политики, межбанковские платежи, платежи по поручению клиентов кредитных организаций – участников системы.

Участниками расчетов в системе БЭСП являются подразделения Банка России, в том числе его расчетной сети (головные расчетно-кассовые центры, операционные управления, отделения и др.), российские кредитные организации (и их филиалы) и другие клиенты Банка России, которые не являются кредитными организациями.

В системе БЭСП предусмотрены две формы участия для клиентов Банка России: прямое и ассоциированное. Непосредственным доступом к проведению платежей (как собственных, так и по поручению клиентов) в режиме реального времени в соответствии с единым по всей стране регламентом обладают кредитные организации, являющиеся прямыми участниками системы. Они могут воспользоваться всеми услугами, доступными в системе БЭСП. Ассоциированные участники имеют лишь опосредованный доступ к проведению платежей в системе БЭСП через региональные компоненты и могут воспользоваться ограниченным набором услуг, предлагаемых системой БЭСП.

На начало 2010 г. количество участников системы БЭСП достигало 1158. За 2009 г. ими было проведено более 63 тыс. платежей на общую сумму 106,6 трлн рублей [Банк России, 2010в].

Система БЭСП обеспечивает обмен электронными платежными сообщениями (далее – ЭПС) с платежной системой Банка России на уровне ее территориальных подразделений. ЭПС представляет собой платежное поручение (кредитовый трансферт). Оно содержит полную информацию о платеже и дополнительную информацию, необходимую для проведения платежа.

Следует подчеркнуть, что система БЭСП осуществляет валовые расчеты в режиме реального времени, т.е. расчеты производятся непрерывно по каждому ЭПС в течение операционного дня. Платеж в системе является безотзывным – в момент списания денежных средств со счета участника БЭСП – плательщика, и окончательным – в момент зачисления средств на счет участника БЭСП – получателя денежных средств.

Платеж в системе может быть совершен незамедлительно, если выполнен ряд критериев:

– на момент приема ЭПС во внутридневной очереди нет ЭПС, уже поступившего от этого участника в течение данного дня и не выполненного до сих пор;

– если имеется достаточно ликвидности на счете, для того чтобы выполнить ЭПС.

Если ЭПС не может быть выполнено немедленно, то оно помещается во внутридневную очередь системы и находится там, пока не будут выполнены условия, требуемые для его оплаты. В очередь ЭПС помещаются в порядке поступления, причем экстренные платежи составляют отдельную очередь, которая исполняется приоритетно. Выполнение платежных сообщений из очереди ведется по принципу FIFO – первый поступивший – первый исполняемый. При этом может быть использован оптимизационный механизм – внеочередное исполнение платежа с более высоким приоритетом. Если ЭПС не будет выполнено до конца операционного дня, то оно аннулируется, о чем извещается участник-плательщик.

Кроме этого, в договоре между прямыми участниками может быть предусмотрен режим одновременного двустороннего зачета двух встречных платежных сообщений из внутридневной очереди. Когда это происходит, платежи исключаются из очереди.

Система БЭСП связана с особой системой централизованного управления ликвидностью, через которую Банк России предоставляет кредиты участникам расчетов в форме внутридневного кредита и овердрафта. Через эту систему БЭСП до начала операционного дня сообщает о лимитах внутридневного кредита и овердрафта, устанавливаемых для прямых участников БЭСП.