Платежные системы

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Особенно популярна она в платежных системах. Но по прошествии 15–20 лет выяснилось, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Более надежным способам записи информации оказался чип (от англ. chip – кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карты с чипом также очень часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами. Однако такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах возрос в несколько раз и продолжает расти, они получили широкое распространение.

Виды банковских пластиковых карт:

1) карты со штрих-кодом (идентифицирующим элементом служит штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров);

На лицевой стороне карты обычно указываются:

– логотип банка-эмитента;

– логотип платежной системы;

– номер карты (первые шесть цифр – код банка, следующие девять – банковский номер карты, последняя цифра – контрольная);

– срок действия карты, имя держателя карты.

На оборотной стороне располагается штрих-код, предусмотрено место дня подписи.

2) магнитные карты, или карты с магнитной полосой. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и состоит из трех дорожек: две дорожки предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию.

На лицевой стороне карты обычно указываются:

– логотип банка-эмитента;

– логотип платежной системы;

– номер карты (первые шесть цифр – код банка, следующие девять – банковский номер карты, последняя цифра – контрольная);

– срок действия карты, имя держателя карты.

На оборотной стороне располагается магнитная полоса, предусмотрено место дня подписи.

3) микропроцессорные карты – носителем информации является микросхема, которая располагается на лицевой стороне карты.

Остальные элементы карты располагаются также.

Виды микропроцессорных карт:

– карты с памятью (memory cards) имеющие микросхему памяти в качестве запоминающего устройства. Объем памяти такой карты – от 32 байт до 16 Кб. Память может быть реализована в двух видах:

– ППЗУ (EPROM) – программируемое постоянное запоминающее устройство, которое допускает однократную запись и многократное считывание;

– ЭСППЗУ (EEPROM) – электронно – стираемое программируемое запоминающее устройство, допускающее и многократное считывание, и многократную запись.

– смарт-карты представляют собой микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор и многоуровневую систему памяти.

3. Категория клиентуры, на которую ориентируется эмитент. Обычная карта предназначена для рядового клиента.

Серебряная карта называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

В системах «Visa» и «Europay» есть карты, которые могут использоваться только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: «Electron Visa», «Cirrus/Maestro». Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

Платежные схемы.

Платежных схем существует огромное множество. Начиная с «биржевой» (при которой остаток по рублевому карточному счету ежедневно корректируется по курсу доллара на Московской бирже), и, кончая «кредитно-сберегательной». Новые платежные схемы будут возникать до тех пор, пока в карточном бизнесе будет продолжаться конкуренция между эмитентами, так как в любой платежной системе эмитент имеет право предлагать своим клиентам любую схему, лишь бы он вовремя и сполна рассчитывался со своими партнерами-конкурентами.

Несмотря на многообразие платежных схем, большинство западных специалистов разделяют их на две большие группы (рис. 5.1.1):

Рис. 5.1.1. Классификация платежных схем.

1. Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Именно определением наиболее привлекательных условий погашения кредита различные эмитенты стараются привлечь массового пользователя карт.