Платежные системы

2. Дебетная схема принципиально отличается от кредитной. Суть дебетной карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для дебетных карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.

Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве невыполнима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, на Западе уже давно проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий шаг: оборудовать специальными устройствами для считывания карт и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций способствовало широкому распространению дебетных карт.

В Российской Федерации выделяют следующие виды банковских карт[126]:

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Необходимо отметить, что любая платежная система с использованием магнитных карт основывается, прежде всего, на организации бесперебойных и надежных безналичных расчетов между ее участниками. При этом пластиковая карта является лишь инструментом этой организации. Простейшим примером является карта, выпускаемая одной компанией, в частном случае банком.

Цель выпуска такой карты может быть различной:

– организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

– уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

– привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов;

– стремление не отстать от конкурентов;

– отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии;

– разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов;

– престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса и т. п.

В такой системе безналичных расчетов три основных участника: компания-эмитент, пункт обслуживания, держатель карты.

В банковской системе пунктом обслуживания может быть не только магазин, но и отделение банка, а предоставляемой услугой – выдача наличных денег. Пункт обслуживания представляет слип эмитенту и на его основании получает денежное возмещение в безналичной форме. Эмитент выставляет счет держателю карты и кредитует его, впоследствии получая от него оплату. Во многих платежных схемах эмитент автоматически взимает сумму операции со счета держателя карточки на основании его предварительного поручения. Такое предварительное поручение или разрешение обычно вносится в договор, заключаемый между эмитентом и клиентом при выдаче последнему карты. В указанной схеме важное место занимает вопрос контроля над непревышением суммы покупок над остатком по счету, а также блокирования операций с украденными (утерянными) картами.

Исходя из этих соображений, эмитент обычно вводит процедуру авторизации. Практически всегда авторизационный центр лишь подтверждает возможность или невозможность оплаты запрошенной суммы данной картой. По тем же соображениям безопасности и тайны вклада в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карты и его остаток на счете.