Платежные системы

Из вышеизложенного вытекает два важных вывода. Во-первых, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты-держатели карт и коммерческая сеть, в которой данные карты принимаются в качестве платежного средства. В связи с этим в более выгодной ситуации среди прочих коммерческих компаний находятся именно банки, поскольку у них есть и то, и другое. Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно, предпочтительно объединение нескольких банков. Кроме всего прочего, это также дешевле и эффективней для самих банков. Так появляется необходимость в карте с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте, которая, тем не менее, имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего ее банка.

Но в такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено – организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата карточкой не просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро. Это можно осуществить, только имея единый центр, обрабатывающий операции, то есть осуществляющий процессинг. Такая центральная процессинговая компания может выполнять в платежной системе еще и другие важные функции, например, авторизацию.

Таким образом, в развитую платежную систему входят банки-эмитенты карт, банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами, магазины и другие сервисные точки, расчетные банки, центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции (процессинговые компании). Однако самое главное в платежной системе – клиенты – пользователи карты, поскольку именно они, в той или иной форме, оплачивают содержание остальных участников системы.

В соответствии со схемой (приложение 5.1.1), в разных направлениях движутся финансовые средства и документы.

При большом объеме операций в платежной системе создается несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк от лишнего движения средств. Банк, одновременно работающий по выпуску карт и обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой «автономизации», поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за обмен информацией с центром.

В платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах. Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен (interchange fee). Ее цель – компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки.

Банк-эмитент – является собственником карт, а клиенты получают право их использования. Выдача карты клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карту, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карте. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности.

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карт:

– обработку запросов на авторизацию;

– процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с картами;

– перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по картам;

– распространение стоп-листов (перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);

– рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;

– маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и «продажи» этих сумм банку-эмитенту.