Покупка и продажа квартиры: законодательство и практика, оформление и безопасность

Кредит на улучшение жилищных условий. Минимальная сумма кредита – 50 000 рублей. Максимальная сумма кредита – 3 000 000 рублей включительно. Процентная ставка в рублях – 15%, в долларах США – 11%. До 15 лет. Ипотечный кредит предоставляется двумя траншами. Досрочное погашение всей суммы кредита возможно: 1-го транша по истечении 3 месяцев с даты выдачи кредита при условии уплаты всех начисленных процентов к моменту погашения кредита; 2-го транша по истечении 6 месяцев с даты выдачи кредита при условии уплаты всех начисленных процентов к моменту погашения кредита. До продажи заемщиком квартиры, имеющейся в собственности, и погашения части кредита:

– залог имеющейся квартиры;

– залог приобретаемой квартиры.

После погашения части кредита и снятия обременения ипотекой с квартиры, имевшейся в собственности (проданной):

– залог приобретаемой квартиры.

Федеральная программа. Максимальный размер кредита определяется исходя из уровня доходов заемщика и максимальной суммой кредитования, установленной стандартами АИЖК по регионам России. Валюта кредита – рубли. Ставки по стандартам АИЖК. До 30 лет.

Возможно досрочное погашение кредита по истечении 6 месяцев с даты выдачи кредита при условии уплаты всех начисленных процентов к моменту досрочного погашения кредита. Залог – приобретаемое жилье.

Ипотечные агентства и брокеры

После принятия в июле 1998 года федерального закона «Об ипотеке» в России стали активно создаваться региональные агентства ипотечного кредитования, уполномоченные Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). На сегодняшний день АИЖК аккредитовано около 70 региональных операторов и более 50 сервисных агентов; порядка 100 организаций из 62 регионов России выдают ипотечные кредиты по стандартам АИЖК.

В чем смысл существования этих агентств?

Агентства ипотечного жилищного кредитования были созданы в целях развития федеральной системы ипотечного кредитования, направленной на повышение доступности жилищной ипотеки. Непосредственной выдачей кредитов они не занимаются. Получение ипотечного кредита осуществляется в банке-партнере ипотечного агентства, работающем по его программе. Однако при заключении договора ипотеки через агентство залогодержателем у вас будет выступать не банк, а агентство.

В задачи ипотечных агентств входят:

– развитие системы ипотечного жилищного кредитования;

– организация работы банков и других участников рынка ипотечного кредитования по федеральным стандартам ипотечного кредитования;

– привлечение долгосрочных кредитных ресурсов в сферу жилищной ипотеки.

Итак, плюсы и минусы договора с агентством:

– в агентстве вы не получите кредит;

– агентство работает с конкретным банком;

– залогодержателем будет не банк, а агентство.

Подписывая договор с агентством, вы обязаны пользоваться услугами его партнеров (не только банка, но и страховых и оценочных организаций, риэлторской фирмы).

Надежность и качество работы организаций, имеющих договор с оператором АИЖК, гарантированы.

Процедура получения ипотечного кредита с помощью агентства

1. Предварительная консультация, оценка возможностей заемщика и определение суммы кредита, получение необходимых рекомендаций по сбору документов для покупки квартиры в кредит.

2. Сбор документов и передача их агентству для рассмотрения. В случае положительного ответа от кредитной комиссии агентства заемщик получает письмо для банка – подтверждение возможности участия в федеральной программе ипотечного кредитования.

3. В срок до двух месяцев заемщик обязан подобрать вариант жилья. Также он должен пройти две обязательные процедуры – оценку недвижимости и страхование. Оценку недвижимости и оформление страховки осуществляют уполномоченные агентством оценочные и страховые компании, которые потребуют комиссии за свои услуги.

4. Затем документы заемщика рассматриваются кредитным комитетом банка-партнера агентства, который выносит решение о предоставлении кредита. Иногда для более детального анализа доходов и расходов заемщика банк запрашивает дополнительные документы.

5. Если все вышеперечисленные стадии оформления и предоставления документов пройдены благополучно, заемщик заключает договор ипотеки и получает кредит.

6. После получения заемщиком ипотечного кредита агентство выкупает у банка закладную и все права по удостоверенному данной закладной кредиту.

7. Далее закладная перепродается АИЖК, которое, в свою очередь, выпускает эмиссионные ценные бумаги. Затем эти ценные бумаги через биржи выбрасываются на мировой рынок ценных бумаг. Средства от продажи ценных бумаг и позволяют осуществить дальнейшее развитие финансирования федеральной программы ипотечного жилищного кредитования. Но это нас уже не касается.