ПроНал, обнал и 115-ФЗ

Итак, как все же работать, чтобы банк не блокировал счет и не отключал ДБО?

Банки обязаны проводить анализ операций, совершаемых клиентами, по критериям, которые установлены Положением Банка России от 2.03.2012 №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Для выявления операций используются автоматизированные системы. У клиентов банков могут запрашиваться пояснения об экономическом смысле проводимых операций, источнике происхождения средств и подтверждающие документы.

Параметры, по которым оцениваются операции, не раскрываются в силу законодательных запретов, но я рекомендую клиентам придерживаться правил безопасного поведения для успешной работы:

• сотрудничайте с банком по возникающим вопросам – в отсутствие ваших пояснений выводы могут быть сделаны банком не в вашу пользу;

• держите в порядке документы, подтверждающие операции.

Несколько советов физическим лицам

• Не принимайте предложения на передачу ваших банковских карт третьим лицам за вознаграждение – карты могут использоваться для схем обналичивания.

• Не используйте ваши банковские карты для незаконной предпринимательской деятельности. Зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель и принимайте все поступления на расчетный счет.

Несколько советов предпринимателям

• Осуществляйте операции, соответствующие деятельности вашей компании. Если направление деятельности изменилось, внесите изменения в учредительные документы и проинформируйте об этом банк.

• Подробно указывайте назначение платежей и требуйте того же от своих партнеров.

• Не сотрудничайте с недобросовестными контрагентами, это может плохо сказаться на вашей репутации. Проверить своих партнеров можно, например, в сервисе https://kontur.ru/prizma.

• Ограничьте работу с наличными денежными средствами.

• Осуществляйте уплату налогов, страховых взносов, плату за аренду и иные хозяйственные платежи по счету, где ведете основную деятельность.

Если собрать практические рекомендации, то можно посоветовать следующее:

1) лучше, чтобы учредителем и генеральным директором были разные люди;

2) желательно наличие главного бухгалтера или аутсорсинговой компании;

3) штат должен составлять не менее четырех-пяти человек;

4) уставной капитал должен превышать 10 000 рублей;

5) юридический адрес должен совпадать с адресом фактического местонахождения и при выездной проверке банка подтверждаться;

6) для нового расчетного счета оборот не должен начинаться с больших сумм и превышать 45 000 000 рублей в месяц;

7) адрес массовой регистрации нежелателен;

8) поступления и списания средств оформляйте на разных контрагентов, более трех с каждой стороны. Желательно проверять их перед получением оплаты и платежом в их сторону;

9) не ломать назначение платежа. Пришло за валенки, а ушло за полиэтиленовые трубы;

10) должны быть хозяйственные платежи – зарплата, аренда, сотовая связь, канцтовары и т. д;

11) отчисления налогов должны составлять не менее 1% от дебетового оборота;

12) поступления и списания не должны оформляться на одинаковые суммы;

13) деньги должны полежать на счете 2—3 дня, желательно пользоваться дополнительными услугами банка – зарплатный проект, депозиты и овернайты;

14) вся бухгалтерская и налоговая отчетность сдается вовремя, а иногда даже раньше установленных сроков;

15) по запросу банка вы оперативно представляете необходимые документы;

16) снятие наличности, отправка на карты физлицам и ИП крупных сумм нежелательна, в целом – не более 30% от оборота. При этом вы должны суметь объяснить экономический смысл платежей и представить документы по запросу банка.

Что делать, если из банка пришел запрос документов?

Буду очевиден: надо их представить. При этом желательно на бумаге, с описью и отметкой на вашем экземпляре, а не онлайн через Клиент-Банк. Если отделения банка нет в городе, то отправить курьером, также с уведомлением о получении и описью.

Как видно из судебной практики, если банк заблокировал дистанционное банковское обслуживание без объяснения причин и не требует документов, то желательно представить документы по последним сделкам по собственной инициативе. Это увеличит ваши шансы на положительный исход дела, если дело дойдет до суда.

Необходимо собрать пакет документов и представить в банк. Организуйте выезд сотрудников банка к вам в офис, на склад, производство. Ждите ответа. В случае отказа привлеките юристов для написания жалобы в банк и прокуратуру.

В жалобе необходимо: