Реформа российского гражданского законодательства: промежуточные итоги

При этом особое значение в деле защиты прав граждан – клиентов банков по договорам банковского вклада (счета) с условием об использовании электронного средства платежа придавалось новой статье, которая должна была регламентировать распределение рисков убытков банка и клиента при использовании электронного средства платежа. В данной статье предусматривались четкие правила, позволяющие определить, на ком (банке или клиенте) лежит риск убытков, вызванных утратой электронного средства платежа или его использованием лицами, не уполномоченными клиентом, в наиболее типичных ситуациях, в зависимости от действий (бездействия) сторон договора банковского счета (ст. 856¹ в редакции законопроекта).

К сожалению, все указанные правила, направленные на регламентацию отношений по договору банковского счета (вклада) с условием об использовании электронного средства платежа, из текста законопроекта при принятии его во втором чтении были исключены, вернее сказать, заменены двумя отсылочными нормами о том, что банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа (п. 3 ст. 846 ГК РФ), а также о том, что отношения по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа регулируются законом о национальной платежной системе (п. 7 ст. 845 ГК РФ).

Действительно, в Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»[38] имеются положения, регулирующие порядок использования электронных средств платежа (ст. 9 и 10), но там речь идет об отношениях, складывающихся между клиентом и оператором по переводу денежных средств, который (перевод) может осуществляться в том числе и вне рамок договора банковского счета (вклада) за счет средств плательщика без открытия банковского счета. Кроме того, соответствующими законоположениями охватываются далеко не все случаи распределения рисков убытков, вызванных утратой электронного средства платежа или его использованием неуполномоченными лицами, которые предлагалось урегулировать законопроектом.

Но главное негативное последствие изъятия из законопроекта (и, следовательно, отсутствия соответствующих законоположений в тексте ГК РФ) правил, направленных на регламентацию отношений по договору банковского счета с условием об использовании электронного средства платежа, состоит в том, что регулирование отношений по договору банковского счета с условием об использовании электронного средства платежа, непосредственно затрагивающих права и законные интересы граждан, передается в ведение отраслевого законодательства, находящегося в сфере влияния банковского сообщества.

В Концепции развития гражданского законодательства РФ подчеркивалась необходимость закрепить в тексте ГК РФ правило о том, что банк несет ответственность за списание денежных средств со счета по распоряжению неуполномоченных третьих лиц и в тех случаях, когда, несмотря на использование предусмотренных банковскими правилами и договором банковского счета процедур, банк не мог установить факт распоряжения указанными денежными средствами неуполномоченными лицами[39].

В целях реализации этой идеи в законопроекте (до его «редактирования») предлагалось включить в ст. 856 ГК РФ новый пункт – п. 2, согласно которому банк несет ответственность перед клиентом за списание денежных средств со счета по распоряжению неуполномоченного лица в размере списанной суммы и процентов, предусмотренных п. 1 ст. 852 ГК РФ, и в том случае, когда банк не мог установить, что распоряжение выдано неуполномоченным лицом. Однако суд был бы вправе уменьшить размер возмещаемых убытков, если банку удалось бы доказать, что клиентом не были соблюдены необходимые требования осмотрительности и заботливости, чтобы не допустить распоряжение денежными средствами неуполномоченными лицами. Вместе с тем при наличии вины банка он был бы обязан возместить клиенту причиненные убытки в полном размере (ст. 15 ГК РФ).

Как можно видеть, из окончательного текста ст. 856 ГК РФ (в редакции Закона № 212-ФЗ) содержавшаяся в законопроекте новелла была «выброшена», видимо, за ненадобностью. В результате правоотношения, связанные со списанием денежных средств со счета по распоряжению неуполномоченного лица, как и прежде, остаются неурегулированными, а положения Концепции – невыполненными.