Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире

Первый в стране NFC-кошелек, встроенный в смартфон, мы вместе с компанией i-Free представили весной 2013 года, ровно за четыре года до появления в стране Android Pay.

Приложение, поддерживающее работу NFC-кошелька, встраивалось в телефоны как часть системного ПО, что гарантировало его совместимость с моделями. К сожалению, список смартфонов, поддерживавших приложение, оказался узок: HTC One, HTC One SV, Philips W336.

Решение получилось нишевое и мало использовалось из-за отсутствия поддержки популярных смартфонов, но опыт позволил нам позже стать первым банком, внедрившим сертифицированное MasterCard решение в свое андроид-приложение. 30 декабря 2015 года мы выложили это обновление в Google Play. Думали, что станем первыми в мире, но нашелся в Европе маленький банк, который использовал технологию на несколько недель раньше.

Решение NFC HCE (host card emulation) позволяет добавлять в бесконтактную среду любую карту. Позже это предложат клиентам Apple Pay и Android Pay.

Конечно, мы были в банковских пулах, которые первыми поддержали платежные решения для операционных систем.

Поддержка Apple Pay оказалась немного сложнее, чем Android Pay. Во-первых, Apple сразу обозначил комиссионное вознаграждение с транзакций, проведенных через Apple Pay. Во-вторых, у него достаточно строгие требования к маркетингу. Банк, желающий участвовать в системе, обязан вложить деньги в продвижение услуги. Бренд Apple может диктовать условия, потому что мало кто хочет обидеть свою самую взыскательную публику – пользователей айфонов.

Технически, обладая нашими IT-системами, нет проблем запускать такие проекты. Поскольку Google, Apple, Samsung, MasterCard и Visa уже отладили заход на новые рынки, нам оставалось только подстроиться технически.

Предложение добавить бесконтактную оплату получают только обладатели телефонов, оснащенных NFC, и мы видим, что люди с удовольствием ее подключают, благо это абсолютно бесплатно. Это не увеличивает средний чек, но меняет пользовательское поведение, ускоряя отказ от наличных денег. Человек в наше время забудет дома бумажник, но за смартфоном, где сосредоточена вся его жизнь, обязательно вернется.

Мы делаем вещи, кажущиеся избыточными. Так, регулярно обновляем iPad-приложение, чтобы оно включало все функции версии для iPhone. Пользователей там намного меньше, но аудитория просила обновлений.

Как только появилась платформа Windows Phone, мы решили делать все приложения и на ней, в отличие от большинства конкурентов. Началось с приложения для Windows 8 осенью 2012 года.

Кто его знал, как обернется конкуренция, надо было готовиться к тому, что Microsoft, царящий в компьютерах, наберет существенную долю в смартфонах. Этого не произошло, но мы не жалеем.

Windows Phone – далеко не самая популярная платформа, но полностью цифровой банк не мог ее игнорировать. И Windows-смартфоны, и Windows-планшеты лежат в премиальной зоне. Люди выбирают их осознанно. Это те, кто ни под каким видом не согласится на iPhone и Android. Android для них это массовый рынок и небезопасная репутация; iPhone – слишком гламурно.

Кстати, многие инвестбанкиры, трейдеры и другие люди финансового мира до сих пор выбирают телефоны Blackberry, считая их более безопасными в деловой переписке.

На Windows у нас 7 – 10 процентов пользователей, и в 2017 году мы предложили универсальное приложение, доступное и для компьютеров под управлением Windows 10. По сути, это отказ от менее безопасного браузерного интернет-банка.

В нативном приложении тот же фишинг (выманивание данных, паролей злоумышленниками) намного усложняется. Пользовательский опыт в приложении тоже лучше, особенно в ноутбуках с сенсорным экраном. Клиент может начать операцию в приложении для смартфона и продолжить в приложении для Windows 10.

После закрытия приложения «Тинькофф Мобильный кошелек» Максим Евдокимов предложил мобильную стратегию, предполагавшую, что узкие моноприложения как щупальца спрута затянут пользователей в нашу экосистему. Сначала люди пользуются приложениями, даже не ассоциируя их с банком, а затем пытаемся им продать более «тяжелые» банковские продукты.

На поверхности лежала тема со штрафами ГИБДД. Информация о штрафах доступна публично, и каждый разработчик может создать свой продукт и конкурировать за счет удобства. Мы в таких случаях всегда смотрим на существующие решения, пытаемся их приобрести или пригласить команду к себе.

При приобретении продукта на стороне ты получаешь две выгоды: сокращаешь срок вывода на рынок (time to market), и при хорошем раскладе экономишь, не задействуя своих дорогих сотрудников. В главе 10 я уже рассказывал, как нам не удалось купить казанское приложение по штрафам за довольно большие деньги. Пришлось создавать внутри.