Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире

Запустить удалось быстро, учитывая, что это придумали абсолютно новый процесс, разработали личный кабинет, выстроили сервис.

Многие интерфейсы копировали с решений для частных лиц. Некоторые функции создавались с нуля, такие как комплаенс-контроль. Перед открытием счета мы должны проверить юрлицо, понять, насколько его деятельность легальна. За эту функцию у нас взялся человек, работавший руководителем верификации заявок на кредитные карты. Его начальник Евгений Ивашкевич сильно ругался, но ничего не поделаешь. Человек, собаку съевший на проверке «физиков», все эти навыки применил для «юриков», и теперь мы точно понимаем, какого рода клиент к нам обращается. Хотя речь не про кредит, а разрешение открыть счет, все наработки верификации мы использовали.

Принятие решений об открытии счета на 70–80 процентов проходит без участия человека на основании скоринга. Только 20–30 процентов заявок идет на ручную проверку. Мы за белый бизнес, и с серыми оборотами клиентов боремся с самого начала.

В среднем счет у нас открывается 1–2 дня, потому что нужен объемный комплект документов, особенно для ООО. Если на клиентской стороне задержки нет, укладываемся в один день, притом что реквизиты счета клиент получает в день обращения.

Средний срок удлиняется согласно пожеланиям самих клиентов. Деловые люди могут попросить приехать через несколько дней, так как находятся в отъезде или постоянно на встречах.

Мы решили, что отдельных представителей, работающих только с бизнесом, у нас не будет. Человек, привозящий кредитку, следующим заданием может поехать к ИП подписывать документы на расчетный счет. Специализация поначалу была только в Москве и Санкт-Петербурге, где представителей много, но затем мы от нее отказались.

Немыслимо, но теперь даже в небольшом городке предприниматель, не отрываясь от работы, получит дистанционное обслуживание. Нужна только одна встреча с нашим сотрудником для идентификации, подписания документов и выдачи электронно-цифровой подписи.

Все остальное он делает через интернет-банк, мобильное приложение, в чате или кол-центре. Логика ровно такая же, как и при обслуживании держателей карт.

В 2018 году многие банки до сих пор требуют установки клиентами специальных программ на свой компьютер. Конечно, мы ушли от этого. Все управление идет через браузер, независимо от платформы (Mac, Windows или Linux) или через приложения.

За каждым клиентом закреплен персональный менеджер, разрешающий проблемы: оформит справку, решит вопрос со сложной валютной сделкой, объяснит нюансы налогового законодательства.

Зашоренные банки привыкли жить в парадигме «рейсов». Это значит, что они отправляют деньги несколько раз в день. У некоторых – всего один раз, вечерним рейсом ЦБ. Если отправил утром, деньги придут через сутки. Не успел – до свидания. С этим можно было мириться в 90-х годах, но сейчас для продвинутого бизнеса недопустимо.

Естественно, мы использовали этот момент для создания огромного конкурентного преимущества. Все платежи у нас идут онлайн с маленькой задержкой, чтобы проверить на подозрительность, исключительно в интересах клиента – мало ли кто-то получил доступ к счету и пытается украсть деньги. Среднее время – 15 минут, а принимаются переводы с 1.00 до 20.00.

Федор Бухаров поясняет важность сроков на таком примере: «Представьте, у вас кейтеринговое агентство. В 8.00 приходит заказ от постоянного клиента: бизнес-ланч сегодня, в 12.00. Вы хотите взять заказ, но продуктов не хватает. Оплачиваете счет поставщика в 9.00 утра и через 15 минут показываете платежку с ушедшими деньгами. Поставщик отправляет товар, и вы спокойно организуете ланч».

Другое важнейшее преимущество – мы начисляем процент на остаток по счету, до 6 процентов годовых по состоянию на август 2018 года.

В целом наши услуги примерно вдвое дешевле, чем в обычных банках. Поначалу предложили рынку два тарифа – простой и продвинутый.

В простом за 490 рублей в месяц цена каждого платежа составляет 49 рублей. Плату не берем, если у предприятия нет оборотов. Обслуживание также бесплатно для всех первые два месяца, а для ИП, открытого менее полугода назад, целых шесть месяцев.

Продвинутый тариф сделан для тех, у кого побольше платежей. За каждый берем 29 рублей, а плата за обслуживание составляет 1990 рублей в месяц.

Затем внедрили еще один тариф – «Профессиональный». При цене 19 рублей за каждый платеж стоимость обслуживания составляет 4990 рублей в месяц.

Мы решили насытить расчетно-кассовое обслуживание другими сервисами. Платить дополнительно за них не надо. Идея в том, чтобы сделать службу единого окна для бизнеса. Пусть клиент занимается своим делом и не тратит время на всю эту бюрократию.