Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире

Клиентам Тинькофф Бизнеса также доступен беспроцентный овердрафт на сумму до 300 тысяч рублей, который позволит совершать платежи, даже если на счете недостаточно средств. Его можно взять на срок до 15 дней. Для открытия овердрафта нужно пользоваться расчетным счетом не менее трех месяцев или предоставить историю операций из других банков. Деньги поступают на расчетный счет ИП или ООО автоматически при недостаточности собственных средств. Плата за использование овердрафта составит от 490 рублей, но им также можно будет пользоваться бесплатно в течение бизнес-дня: если погасить задолженность в этот же день до 21.00, плата не спишется. За день овердрафт можно использовать несколько раз.

Также клиенты Тинькофф Бизнеса могут пользоваться оборотным кредитом до 500 тысяч на срок до 6 месяцев по ставке от 1 процента в месяц. Одобрение заявки происходит в течение рабочего дня. Деньги поступают на расчетный счет ИП или ООО сразу после решения.

Все эти сервисы мы называем «ромашкой»: они как лепестки вокруг основной услуги – расчетного счета. Модель реализуется впервые в мире. На Западе есть примеры другой идеологии, когда единый сервис агрегирует в себе разные услуги, в том числе банковское обслуживание, но центром банк не выступает.

Проблема нашей «ромашки» – нехватка людей. На середину 2018 года у нас в Тинькофф Бизнесе задействовано 350 человек. На какие-то проекты еще нужно один-два человека, на другие – 5 – 10. Если всех просуммировать, не хватает 150–170 человек.

Найти столько мы не в состоянии (к вопросу о «тяжелой ситуации на рынке труда» в России), поэтому изгаляемся как можем. Какие-то вещи выходят из приоритета, какие-то передаем на аутсорсинг, где-то пытаемся покупать готовые решения.

Весь 2016 год мы дотачивали продукт: запускали валютные счета: паспорта сделок, валютный контроль; улучшали приложения и интернет-банк, и – самое главное – раскочегаривали каналы продаж.

Здесь мы мало нового изобрели, используя уже имеющиеся каналы: баннерная реклама, контекст, телевизионная реклама, телемаркетинг и так далее.

Зная, что другим банкам удается привлекать много клиентов с помощью прямых офлайн-продаж, начали развивать этот инструмент, который, кстати, не пошел с банковскими картами, хотя ребята несколько раз пытались его запускать.

Разумеется, мы бесплатно оформляем документы на регистрацию ИП/ООО за 15 минут с помощью легкой формы, принимаемой налоговой службой. Заполнить форму легко даже со смартфона. Клиент распечатывает документы и инструкцию, передает документы в налоговую и регистрирует ИП или ООО за 5 рабочих дней. Поскольку он уже испытал удовольствие от одного удобного процесса, велика вероятность, что и счет заведет в банке. Как только готовые документы поступят из налоговой, банк выдаст реквизиты в течение 4 минут, их можно вставлять в договора и делать бизнес.

Весной 2017 года мы вышли на открытие 20 000 новых счетов в месяц, второе место после Сбербанка, обладающего более чем 16 000 отделений по стране, и уверенно держим это второе место и в 2018 году.

31 марта 2017 года банк открыл стотысячный счет для бизнеса, и мы вспомнили, как радовались 100-тысячной карте, выданной ровно на девять лет раньше, 31 марта 2008 года. Тогда ребята сделали смешную презентацию: «Оставалось два часа до конца месяца, а карт по-прежнему не хватало. Георгий позвал нас на мозговой штурм. Пришли все: IT, бизнес, процессинг и даже АХО. Мы поняли, что карт в нашей системе больше нет, а еще утром их было предостаточно. Стало ясно, что их кто-то ворует…» А потом сделали постановочные фото: вором оказался монстр с хоботом в виде вентиляционной трубы.

100-тысячного клиента по традиции отмечали весело. Я на метро поехал в барбер-шоп Top Gun к предпринимателю Алексею Локонцеву, вручил ему комплект документов, свою автобиографию «Я такой как все» (ее получают все клиенты из числа ИП и ООО) и снял с ним программу «Бизнес-секреты».

Чтобы привлечь еще 100 тысяч клиентов, нам понадобилось меньше чем полгода.

Конечно, такого взрывного роста, как после стотысячной карты, в обслуживании бизнеса не добиться – в стране всего 4,5 миллиона юридических лиц и ИП. Но есть куда развернуться.

В сентябре 2017 года мы вышли на показатель в 17 миллиардов рублей остатков по счетам, а через год достигли 30 миллиардов.

Пока мы конкурируем за самые маленькие предприятия, сидим в самом низу рынка. Возможно, позже поборемся за более крупных клиентов с Райффайзенбанком, «Юникредитом», Альфа-банком, Промсвязьбанком, ВТБ. Тогда речь пойдет об остатках более 100 миллиардов рублей.

Я на метро поехал к 100-тысячному клиенту (барбер-шоп Top Gun Алексея Локонцева), вручил ему комплект документов, свою автобиографию «Я такой как все» и снял с ним программу «Бизнес-секреты».