СПИН-финансы

Если вы никогда прежде не задумывались о планировании, то, скорее всего, вы в результате первого расчёта вы получите результат, говорящий о недостижимости всех ваших целей. И в этом нет ничего удивительного и необычного. Большинство людей впервые делающие ЛФП получают такой результат, который есть лишь следствие вышеупомянутых причин (не ограничиваясь только ими). Но повышая свою финансовую грамотность, с каждым годом, вы будете иметь все более и более реалистичные ожидания и делать всё более и более реалистичные предположения, тем самым получать всё более и более приближенный к реальности ЛФП.

Если первоначальный расчёт показывает недостижимость (частичную или полную) всех ваших целей именно тогда, когда вы хотите, то следующим этапом является оптимизация каждого блока с целью высвободить дополнительные источники денежных средств для финансирования ваших целей (например, увеличить доходы, сократить расходы, продать неиспользуемый актив и т. д.). После оптимизации делаете новый расчёт плана.

Если опять ваши цели не достигаются в полном объёме, то следующим шагом необходимо будет пересмотреть ваши цели: можно ли цель отодвинуть по времени (квартиру не через 5 лет купить, а через 6–7 или 9–10) или уменьшить по требуемой сумме (не за 3,5 млн. руб., а 3,2 или 2,9)? Делаете новый расчёт и смотрите насколько достижимы ваши цели теперь.

Если всё вышеперечисленное не позволяет вам достичь ваших целей – тогда необходимо делать секвестрование[17] ваших целей, вплоть до исключения некоторых целей из расчёта плана. В принципе, в этом и заключается весь алгоритм расчёта ЛФП.

Теперь поговорим более подробно про каждый из основных блоков.

Финансовые цели

Помните сравнение денег и автомобиля? Если на автомобиле ехать не понятно куда, то и приедешь неизвестно куда. Прежде чем начать движение, надо знать пункт назначения, то есть цель поездки. Поэтому на вопрос «с чего начинать личное финансовое планирование?» ответ достаточно простой. С постановки финансовых целей! Создание ЛФП всегда начинается и основывается на том, чего хочет человек (с финансовых целей). Именно поэтому постановка финансовых целей идёт прежде всего.

Что? Где? Когда?

Для большинства людей самыми популярными финансовыми целями являются: квартира, загородный дом, дача, автомобиль, обучение ребёнка в престижном ВУЗе, свадьба и путешествие, открытие собственного бизнеса и т. д. Точнее сказать это не цели, а список самых желаемых материальных объектов, которые большинство людей хотели бы иметь. Желания ещё не есть цели. Чтобы начать превращать свои желания в цели прежде всего их следует правильно сформулировать. Что значит правильно? Если коротко – то цель от желания отличает наличие измеримых параметров. Желание – абстрактно, цель – детализирована.

Какие это должны быть параметры? Это те параметры, которые появятся в ответах на вопросы из техники «ЧГК». Достаточно задать себе следующие вопросы «Что? Где? Когда?».

1. ЧТО вы хотите иметь.

2. ГДЕ вы хотите это иметь (конкретное место реализации вашей цели).

3 КОГДА вы хотите это иметь (конкретная дата реализации вашей цели).

В качестве ответа на вопрос «Что я хочу иметь?» не просто абстрактное «я хочу отдохнуть». А я хочу, чтобы у меня был пляжный отдых (не горы и лыжи, не пеший тур, не автобусная экскурсия и т. д.) на экзотическом острове (не на материковой части страны, не в городе и т. д.).

Следующий вопрос, который надо задать «Где ваша цель будет реализована?». На какой конкретно остров вы хотели бы – может быть уже знаете конкретный отель? – Мальдивы, Самуй, Бора-Бора, Мадагаскар, Сейшелы, Занзибар, Мауи и т. д. Если точно не знаете, то, хотя бы определите в каком море (океане) желательно чтобы остров находился. Это примерно подскажет уровень цен на туристические путёвки в тот район.

На заметку. Географическое местоположение вашей цели важно ещё и по следующей причине. Если реализация вашей цели отодвинута во времени на несколько лет (например, обучение вашего ребёнка в ВУЗе через 10 лет), то в зависимости от конкретного географического места реализации вашей цели (другой город или даже другая страна), будет задаваться ожидаемый уровень инфляции и валюта реализации цели (общее правило: копить следует в той валюте, в которой будет цель реализовываться).