СПИН-финансы

Вы также должны очертить круг желаемых объектов (как это сделать подробнее поговорим об этом далее). Все цели одновременно мы не можем реализовать (наши ресурсы ограничены), что подразумевает постепенную реализацию желаемых целей с течением времени. Например, через год купить автомобиль, через три года квартиру, через пять лет загородный дом и т. д. Поэтому у каждой цели есть дата покупки, то есть когда именно в будущем вы бы хотели иметь данную цель. Это и будет ответом на третий вопрос «Когда я хочу реализовать (купить) свою цель?».

При этом мы знаем, что цены со временем в основном растут (инфляция!). И то, что сегодня стоит 100 руб. (текущая цена), на дату реализации будет стоить уже не 100 руб. (будущая цена). Поэтому у каждой цели надо указать и будущую стоимость с учётом предполагаемой инфляции (которая будет получена при ответе на вопрос «Где?»).

Ответы на первые два вопроса (Что? Где?) в качестве результата выдают текущую стоимость вашей цели. Ответ на третий вопрос (Когда?) в качестве результата выдаёт будущую стоимость вашей цели, то есть, сколько будет стоить ваша цель на дату её реализации.

Таким образом, следуя нехитрому алгоритму «ЧГК»[18] вы уже можете начать трансформировать свои желания в цели.

Итак, для расчёта ЛФП необходимо указать следующие параметры ваших финансовых целей:

• Стоимость цели текущая: указываете стоимость цели в текущих деньгах, то есть сколько стоит ваша цель в настоящее время.

• Дата покупки: когда вы хотите купить эту цель.

• Стоимость цели будущая: указываете стоимость цели в будущих деньгах с учётом предполагаемой инфляции, то есть сколько будет стоить ваша цель на дату приобретения.

Не следует использовать в качестве предполагаемой инфляции изменения стоимости ваших целей официальную статистику по «общей» инфляции. Для расчёта общей инфляции используется некий потребительский набор товаров и услуг (который включается в себя множество позиций, включая продовольственные товары, непродовольственные, услуги ЖКХ, образования и т. д.), при этом данные о ценах собираются со всех регионов страны и неким образом усредняются. Если ваша цель купить квартиру, то вы будете покупать её не в «целом по России», а в конкретном географическом месте. При этом в разных регионах страны инфляция на одинаковую группу товаров может существенно отличаться. Изменение стоимости квартиры одной и той же площади в Московской области и в республике Алтай может существенно отличаться. Даже в самой Московской области может существенно изменяться в зависимости от удалённости от столицы.

Поэтому для более точного прогнозирования следует использовать не официальную усреднённую инфляцию, а «индивидуализированную для конкретной цели» инфляцию, которую следует оценить самостоятельно. Это сделать не так сложно.[19]

* * Например, ваша цель это покупка 2-ух комнатной квартиры через 5 лет. Зная прошлую стоимость[20] и текущую, вы сможете оценить инфляцию стоимости квартиры в конкретном доме за прошедший период. Вы знаете, что 5 лет назад квартира (именно в том районе конкретного города, где вы хотели бы её купить) стоила 3 млн. руб., а теперь она стоит уже 3,5 млн. руб. Следовательно, за последние 5 лет «квартирная» инфляция составила примерно 3,1 % в год. В качестве инфляции стоимости вашей цели «покупка квартиры» на следующие пять лет вы также можете заложить в расчёте на уровне 3–3,5 % в год. Следовательно, квартира текущей стоимостью 3,5 млн. руб. через пять лет будет стоить примерно 4,1 млн. руб. (при инфляции 3,1 % в год).

* * Если вы хотите купить через два года автомобиль конкретной марки, то также узнаёте прошлые цены (у дилеров, на автобазаре у продавцов и т. д.) и оцениваете «автомобильную» инфляцию. Например, два года назад конкретная марка автомобиля стоила 700 тыс. руб., а сейчас 800 тыс. руб. Следовательно «автомобильная» инфляция составила 6,9 % в год. Если вы не знаете, какую именно марку хотите, а есть только ограничения по сумме и желание купить кроссовер, тогда считаете для нескольких марок автомобилей из данной ценовой категории и используете усреднённую «автомобильную» инфляцию.

* * Стоимость обучения в ВУЗ. Смотрите на сайте, или узнаёте в самом ВУЗе, сколько стоило обучение несколько лет назад и сколько стоит сейчас. Оцениваете прошлую «образовательную» инфляцию и используете эту оценку при расчёте своего ЛФП. Например, обучение сейчас стоит 100 тыс. руб. в год, а 5 лет назад было 80 тыс. руб. Следовательно «образовательная» инфляция примерно 4,5 % в год. Эту цифру вы и закладываете в расчёт ЛФП.

* * И т. д.

Почему это так важно? Если заложить в расчёт «общую» инфляцию, которая за последние пять лет составила примерно 8,5 %, тогда в случае с квартирой текущая стоимость с 3,5 млн. руб. через пять лет будет не 4,1 млн. руб. (как при 3,1 % инфляции в год), а уже 5,3 млн. руб., что составляет существенную разницу почти в 30 %. Согласитесь, что накопить на 1,2 млн будущих рублей больше, при прочих равных, всё-таки будет сложнее!