Справочник страхования

Обеспечение граждан доступным жильем является одной из самых актуальных задач государства, так как сегодня лишь незначительная часть семей имеет возможность приобретать жилье на свои собственные деньги. Самым приемлемым способом для приобретения жилья является заимствование денег в банке или иной кредитной организации. В последнее время широкое распространение получает жилищное ипотечное кредитование – одно из приоритетных направлений государственной жилищной политики Российского государства. Все большее количество банков включают в перечень своих услуг ипотеку. Суть ипотечного кредитования состоит в том, что физическое или юридическое лицо берет долгосрочный кредит в банке, покупает себе помещение (жилье, офис и т. д.), становится его собственником, но отдает купленную недвижимость в залог банку-кредитору до той поры, пока окончательно не расплатится с кредитом.

Рынок ипотечного кредитования России по сравнению с зарубежными рынками находится в начальной стадии развития. Выдавая ипотеку, банки стремятся прежде всего защитить свои интересы. Так как договор ипотеки заключается на многие годы, в течение которых могут произойти непредвиденные события, банки стараются оградить себя от финансовых потерь различными способами. Один из способов – закладка более высоких процентов в размер ставок по ипотечным кредитам.

Другой способ – тесное сотрудничество с надежными страховщиками. Финансовая стабильность ипотечного бизнеса зависит от многих причин, из-за которых банки налаживают партнерские отношения со страховщиками. Так, например, ипотечный бизнес напрямую зависит от здоровья заемщика, который в течение ряда лет будет выплачивать деньги, взятые в кредит. Не дай Бог, с ним случится несчастный случай и он потеряет работоспособность, или, хуже всего, летальный исход. А если заемщик потеряет работу и станет неплатежеспособным? Кто в таких случаях будет выплачивать долг по кредиту? В крайних случаях банк вынужден будет реализовать предмет залога, а именно недвижимость, купленную на ипотечные кредитные деньги, с торгов. Он понесет дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога, продажей имущества с торгов, другие издержки в связи с дефолтом заемщика (просроченные и недополученные проценты по кредиту) и т. д. Потери банка могут быть и от непредвиденной потери недвижимости, являющейся предметом залога, так как могут случиться пожар и другие стихийные бедствия, в результате которых недвижимость может быть полностью уничтожена. Бывает так, что квартира заемщика, купленная на вторичном рынке (и даже на первичном рынке жилья!) и взятая банком по ипотеке в залог, оказывается на самом деле проданной за счет махинаций несколько раз, и последний владелец – заемщик ипотеки – может неожиданно лишиться на нее прав (смотри статью «Титульное страхование»). В таких случаях у банка-кредитора автоматически исчезает предмет залога.

Мы рассмотрели ряд причин, из-за которых банки-кредиторы заставляют заемщиков посещать страховщиков. Без наличия страховок сотрудники банков не оформляют договоры ипотечного кредитования. Поэтому одновременно (и очень активно) развивается страхование при ипотеке. Страховые компании предлагают широкий перечень страховых услуг, которые способствуют повышению надежности ипотечной сделки. Они разрабатывают новые и новые страховые продукты, призванные способствовать развитию ипотечного кредитования. Одним из таких новых продуктов является страхование ипотечных кредитных рисков (или ипотечное страхование), оно включает в себя несколько видов страховок, которые рассматриваются ниже. Возможность появления такого вида страхования реализовано в поправках к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 4 ст. 31).

К сожалению, заемщики и даже некоторые кредиторы воспринимают затраты на страховые взносы только как дополнительные затраты, увеличивающие стоимость ипотечного кредитования. Если банки-кредиторы стараются обезопасить себя от финансовых потерь, то заемщики часто живут одним днем. Они не задумываются о том, что вынужденно купленные страховки под воздействием банков-кредиторов, служат им, заемщикам, во благо. Бытует понятие, что получить наследство – это получить деньги или недвижимость. Но почему-то никто не задумывается о том, что в наследство достаются в такой же мере и долги.