Справочник страхования

Другой пример ипотечного страхования, когда этот же Н. И. Петров купил в кредит квартиру за 1 млн рублей. Пока Н. И. Петров не расплатится за кредит, квартира находится в залоге у банка, в котором был выдан кредит. Банк не желает рисковать: он не выдавал кредит Петрову, пока тот не застраховал квартиру на сумму в 1 млн рублей. Петров застраховал квартиру на 1 млн рублей, потому что ему очень хотелось жить в новой квартире. Петров назначил выгодоприобретателем банк (юридическое лицо). В случае уничтожения квартиры (самолет летел и упал, дом сгорел и т. д.) страховое возмещение получит банк. Банк не имеет права заставить страхователя назначить выгодоприобретателем банк, но страхователь сделал это добровольно, потому что понимает, что ему это выгодно, ведь при потере квартиры у него все равно останется обязанность расплатиться за кредит. Банк может также попросить Петрова, чтобы он застраховал свою жизнь на 1 млн рублей (на сумму, равной стоимости квартиры). Мало ли что может случиться с человеком за период выплаты кредита. Нет человека – некому выплачивать долг, если у него нет наследников. Почему-то «наследник» всеми понимается как человек, которому достались по наследству большие деньги, недвижимость и т. д. На самом деле наследникам законно достаются и долги. Если есть семья, есть кому расплачиваться за долги близких. Но Петров – заботливый семьянин. Он, кроме страховки самой квартиры, приобретает полис страхования своей жизни на 1 млн рублей. И опять выгодоприобретателем в добровольном порядке он назначает банк. В таких случаях в договоре страхования должна быть ссылка на то, что договор заключен в пользу третьего лица и в качестве выгодоприобретателя по данному договору должно быть указано конкретное юридическое или физическое лицо. Поэтому договор страхования подтверждает наличие выгодоприобретателя (ст. 15 Закона Российской Федерации «О страховании»). В судебной практике бывают случаи, когда в нарушение ст. 15 Закона Российской Федерации «О страховании» не имеется ссылки на заключение договоров страхования в пользу третьего лица и в качестве выгодоприобретателя по этим договорам не указано конкретное лицо. При этом у суда нет правовых оснований для взыскания в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения со страховщика, потому что полис не подтверждает довод истца о наличии договоров страхования, заключенных в пользу третьего лица в соответствии с требованиями ст. 107 Основ гражданского законодательства и Закона Российской Федерации «О страховании».

Глава 12. Пенсионное страхование

1. Социальное страхование

В нашей стране развиваются два вида социального страхования – государственное и негосударственное (обязательное и добровольное), направленные на обеспечение социальных гарантий по защите граждан от социальных и профессиональных рисков.

К государственному социальному страхованию относятся пенсионное обеспечение, обязательное медицинское страхование, выплата пособий по государственному социальному страхованию в случае безработицы, регулируемые соответствующими законами и нормативными правовыми актами. В настоящее время осуществляется реформирование государственного социального страхования, целью которого является создание финансово устойчивой системы, обеспечивающей гражданам установленные государственные гарантии по защите от социальных и профессиональных рисков, связанных с утратой заработка, работы, здоровья, а также более эффективное использование страховых средств. Реформирование структуры государственного социального страхования намечает осуществить эффективную защиту от социальных и профессиональных рисков в рамках отдельных видов социального страхования:

1) пенсионное страхование;

2) страхование в случае временной нетрудоспособности, включая санаторно-курортное обслуживание и оздоровление, а также в случае материнства;

3) страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

4) медицинское страхование;

5) страхование по безработице.

Однако на современном этапе развития общества для действующей системы государственного социального страхования характерны принципы социального обеспечения, но не страхования. Выплачивая различного рода пособия, компенсации и оплачивая другие нестраховые расходы, внебюджетные социальные фонды выполняют не свойственные страхованию функции. В целях достижения финансовой устойчивости страховых фондов предусматривается освободить внебюджетные социальные фонды от несвойственных им функций по выплате различных видов пособий и платежей нестрахового характера, перевести выплаты нестрахового характера на бюджетное финансирование, а также усилить государственный и общественный контроль за использованием страховых средств на всех уровнях их формирования и расходования.

Денежные фонды государственного социального страхования формируются за счет средств государства, отчислений работодателями, и в меньшей мере – работниками.