Справочник страхования

Страховщик, конечно, пойдет навстречу своему клиенту и вычислит страховую сумму, которая «подходит» к бабушкиным деньгам, пусть это будет та же сумма в 30 000 рублей, о которой мы знаем из информации о недобросовестном страховщике. Так в чем же тогда разница между недобросовестным и добросовестным страховщиками, скажет читатель? Отличие состоит в том, что, добросовестный страховщик не возьмет молча деньги с клиента, выписав страховой полис, словно обычную справку, и не выпроводит поскорее из офиса, довольный, что заработал деньги. Он будет кропотливо заниматься с клиентом, пока не разъяснит все тонкости оформления договора страхования. Страховщик напишет на листе бумаги решение пропорции для того, чтобы клиент увидел в цифрах денежную сумму, на которую он может рассчитывать при наступлении страхового случая. Составьте в цифрах пропорцию. Если страхователя такой вариант устраивает, то, пожалуйста, договор будет оформлен, так как клиент идет на такой вариант сознательно. Он не остается в неведении, как у недобросовестного страховщика. Заботливый страховщик покажет клиенту все варианты предполагаемых страховых выплат для того, чтобы клиент мог увидеть разницу в выплатах, которые очень зависят от страховой суммы, обозначенной в договоре страхования. И, возможно, клиент решит не поскупиться на деньги и заплатить больше, чем первоначально он предполагал. Чаще всего так и происходит. Клиент понимает, что маленькая страховая сумма изначально предполагает небольшое страховое возмещение, которого, может быть, не хватит для восстановления утраченного имущества. Для того чтобы страхователь смог при наступлении страхового случая получить от страховщика достойное страховое возмещение, способное решить проблему (например, купить новый дом), в договоре должна стоять страховая сумма, равная действительной стоимости дома. Далее страховщик попросит у клиента документы, удостоверяющие право его владения недвижимостью: документ государственной регистрации, план БТИ, а также договор купли-продажи, где зафиксирована действительная стоимость недвижимости. Договор купли-продажи официально удостоверяет стоимость помещения. Бывает так, что дом куплен в 1960-х гг. и в документах значится стоимость в 4000 советских рублей. Как в таком случае можно определить стоимость недвижимости на настоящий момент времени? Добросовестный страховщик предложит клиенту обратиться к оценщику для того, чтобы тот оценил стоимость дома на настоящий момент времени по нынешней рыночной цене. Действительная стоимость дома резко возрастет (например, до 700 000 рублей). Этот факт оценщик отразит в своем официальном отчете и подтвердит его печатью. Отчет оценщика – юридический документ, который примет страховщик при оформлении договора страхования. Если клиент не желает обращаться к оценщику, так как это связано с дополнительной тратой денег, страховщик может самостоятельно оценить стоимость дома (например, по местным информационным справочникам). У страховщика есть свой метод и опыт определения действительной стоимости недвижимости. На протяжении всего времени общения с клиентом страховщик согласовывает с ним все свои предложения и варианты. Когда определена страховая сумма, начинается расчет страховой премии, т. е. суммы, которую клиент заплатит за страховку. Оплата страховки зависит от размера страховой суммы, которая умножается на базовый тариф, а затем на различного рода коэффициенты. Существует множество коэффициентов, зависящих от количества рисков, от строительного материала, из которого сделана недвижимость, и т. д. Например, страховщик, учитывая, из какого материала сделан дом (из камня, бетона или дерева), оценивает степень риска, который берет на себя страховщик. Понятно, что дом из камня или бетона более устойчив к возгоранию. Для такого дома будет применен понижающий коэффициент. Для деревянного дома используется повышающий коэффициент. Если клиент хочет страховать дом только от риска возгорания, будет применен другого рода коэффициент (повышающий или понижающий – зависит от конкретного страховщика). Если клиент желает застраховать дом по полному пакету рисков, берется очередной коэффициент, и т. д. Страховщик разъяснит клиенту такое понятие, как «франшиза», в чем ее суть и как она может снизить страховой тариф, как это отразится на страховых выплатах. Кроме того, до оформления договора страхования страховщик даст клиенту правила страхования для его ознакомления с ними. Правила страхования страховщик приложит к полису страхования, которые будут храниться у клиента. Так шаг за шагом продвигается работа по составлению договора страхования. Это серьезная работа по оформлению юридически значимого документа. Только тогда, когда достигнута договоренность между страховщиком и клиентом по каждому пункту договора, когда клиент во всем разобрался и вник во все детали, начинается оформление договора. Как видите, процесс продажи страховой услуги не очень быстрый. Он не похож на формальное написание какой-либо справки. Лишь в этом случае не возникнут трения и обиды между страховщиком и страхователем при расчете предполагаемого страхового возмещения. Клиент должен понимать, что все эти требования к оформлению первичных документов направлены прежде всего на защиту интересов клиента. А для страховщика это урегулирование конфликта на стадии продажи-покупки страховой услуги. Страхователь будет уверенным в страховой защите, он будет с пониманием относиться к деятельности страховщика, к своим обязанностям, возникшим в результате покупки полиса страхования.