ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

В настоящее время банки многое разрабатывают своими силами. Компаний высшего уровня, которые не создавали бы своих базовых систем, практически нет. И большинство банков гордятся этим фактом. Однако им следует заменить базовые системы в соответствии с требованиями цифровой эпохи. Для этого им нужно отделить содержимое своих систем (данные) от процессоров (устройств). Вопрос в том, как заменить фундамент, не разрушив все здание. Это нелегко, но связанный в единую сеть глобальный мир технологий требует, чтобы банки стали гораздо динамичнее и гибче. Следовательно, любую устаревшую и негибкую систему необходимо извлечь и заменить, если она имеет отношение к обработке транзакций в режиме реального времени.

Банки действительно модернизируют такие системы, но пока они это делают, ситуация меняется. В то время как банки консолидируют и рационализируют базовые процессинговые системы на мегаплатформах, эти мегаплатформы становятся ненужными, поскольку теперь все это можно сделать в облаке. Я настоятельно рекомендую финансовым учреждениям перевести особо важные процессинговые системы в частную облачную среду, а сервисы коллективного доступа – в открытую облачную среду, так как это лучший способ повысить устойчивость и обеспечить непрерывность бизнеса.

Добавьте к этому постоянные DDoS- (распределенные атаки на отказ в обслуживании) и кибератаки – и банк, который не защитил свои текущие системы, не говоря уже об унаследованных, будет уничтожен. По оценкам IBM, на банки совершается 111 миллионов кибератак в год. Это более 300 тысяч атак в день! Из них 87 (или 1,67 в неделю) действительно носят вредоносный характер и наносят большой ущерб. Здесь возникает один важный вопрос. Как любая унаследованная система на уровне базовых процессов может выполнить такие требования?

Консолидация и рационализация – это хорошо, но системы должны эволюционировать и фокусироваться на непрерывном совершенствовании, а не на криогенном замораживании. Банки должны пересматривать свои системы каждые пять лет (или чаще) и обновлять каждые десять лет (или чаще). Для банков как для бизнеса, основанного на технологиях, это единственный путь к выживанию.

Согласно результатам одного исследования, немногие банки действительно заменили свои базовые системы. Вместо этого большинство финансовых учреждений наняли консультантов и поставщиков услуг для составления подробных отчетов о модернизации базовых систем и о том, как это сделать. На самом же деле ни один банк этого не делает.

Летом 2014 года компания IBM опубликовала научный отчет под названием Attitudes to Core Banking Transformation («Отношение к трансформации базовых банковских систем»). Он основан на интервью с 27 руководителями IТ-подразделений крупных европейских банков, в том числе девяти банков Великобритании. Авторы исследования пришли к выводу, что ни в одном из банков не относятся к идее замены базовых систем серьезно.

В США сложилась аналогичная ситуация; единственным банком, модернизировавшим свои базовые системы, стал BBVA. По мнению большинства аналитиков, это первый банк, который пошел на достаточно крупные изменения за последние 15 лет. Тогда как PayPal отчаянно борется со Stripe со своими системами, которым всего 15 лет, банки спокойно содержат тысячи программистов, обеспечивающих поддержку систем, в большинстве случаев созданных до PayPal и интернета.

Именно в этом заключается истинная причина найма всех этих программистов. Это делается не ради конкуренции, инноваций и сокращения затрат. Эти программисты работают в банках только из-за необходимости поддерживать любой ценой отслужившие свое унаследованные системы. По данным из отчета IBM, две трети руководителей IT-подразделений заявили о том, что на обслуживание базовых банковских систем уходит очень большая доля их бюджета.

Я предлагаю избавиться от этих систем. Банки не соответствуют требованиям цифровой эпохи, если в основе их работы лежат системы, созданные еще до возникновения интернета. У банков, функционирующих на таких системах, нет цифрового ядра. Сердце банков с базовыми системами доинтернетовской эпохи больше не бьется.

Это открывает радужные перспективы для финтех-компаний. Финансовые технологии привнесут в банковскую эпоху новое ядро – цифровое. Именно поэтому в финтех вкладывается столько денег.

Банки без цифрового ядра проиграют

В этом контексте я часто использую словосочетание цифровое ядро, поэтому был заинтригован, когда кто-то попросил дать его определение, и один из ответов оказался таким: никакого ядра больше нет.