ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Проблема вышеизложенного подхода состоит в том, что, хотя действительно так сложилось исторически, может ли банк, бездействуя, поддерживать свое существование? Я не знаю ни одного высшего руководителя банка, который сидел бы сложа руки и говорил подчиненным, чтобы они ничего не делали. Делать что-нибудь легче. Но зачастую делать что-либо означает очередной этап прежнего процесса. Вызов, который бросает ValueWeb, подразумевает нечто трансформационное. ValueWeb требует модернизации банков, поскольку новые компании отнимают у них основные рынки. Компании, занимающиеся Р2Р-кредитованием, захватили часть кредитного рынка (по данным отчета Goldman Sachs об изучении движения собственного капитала за 2015 год, к 2025 году эти компании захватят 14 % рынка кредитования); новые платежные компании замещают банки в платежном процессе; на всех финансовых рынках появляются финтех-стартапы, относящиеся к числу «единорогов», как показывает список, приведенный в конце книги.

На самом деле, чтобы понять, насколько радикально изменятся банки, достаточно прислушаться к словам председателя совета директоров и СЕО банка BBVA Франсиско Гонсалеса. На встрече с инвесторами банка в феврале 2015 года господин Гонсалес заявил, что, по его мнению, в мире исчезнет половина банков в результате влияния финтеха на банковскую отрасль. Господин Гонсалес возглавляет банк, инициировавший фундаментальный процесс изменений, чтобы стать «домом» для цифровых технологий. Процесс стартовал в 2007 году, и BBVA лидирует в данной области. Возможно, потому, что Франсиско Гонсалес начинал свою карьеру как программист, а СЕО с образованием и опытом работы в IT встречаются крайне редко, поскольку большинство из них получают образование в сфере финансового менеджмента.

Крупнейшая проблема банковской отрасли – руководство

Существует немало препятствий, мешающих ответить на вызов финтеха, в том числе регулирование, унаследованные системы и культура. Эти три препятствия тесно переплетены. Нормативные требования удерживают банки от инноваций, равно как и унаследованные системы, а также ориентированная на предотвращение риска культура. Совокупность этих трех факторов связывает банки путами застоя. Руководство банков не желает менять системы и размещать их в облаке, потому что это слишком рискованно. Руководство так сфокусировано на выполнении нормативных требований, что инновации отходят на второй план.

Это одна точка зрения на ситуацию. Другая состоит в том, что все это – взаимосвязанные поводы для бездействия. Просто отговорки, к которым прибегают некоторые банки и банкиры, чтобы игнорировать инновации и перемены, сосредоточившись на сохранении статус-кво и акционерной стоимости. В этом и заключается ключевой вопрос: как создается ценность для акционеров?

Руководитель одного из банков мне недавно сказал: «Почему вы считаете, что мы можем сфокусироваться на клиентах и инновациях и перейти на цифровой формат, если наш важнейший приоритет – стоимость компании? Мы не можем заниматься инновациями, если это не обеспечивает ее повышения. Именно поэтому вам необходимо показать мне ROI (коэффициент рентабельности инвестиций), прежде чем мы начнем вкладывать деньги в цифровые технологии. Нам необходимо видеть показатели».

Я ответил, что ценность для акционеров и ценность для заинтересованных лиц – это взаимодополняющие, а не взаимоисключающие понятия. Вкладывая деньги в людей, процессы, инновации и перемены, можно обеспечить более высокую стоимость компании, чем в случае застоя и ограничений.

Эти ограничения ложные. Унаследованные системы, акционерная стоимость, нормативные и культурные ограничения – ложные. Я не знаю ни одного банка, в котором не произошли бы преобразования, если у его руководителя хватает силы духа, способностей и компетентности запустить данный процесс. Возьмем, к примеру, Майкла Харта, директора по операциям и технологиям Barclays Bank и бывшего директора по информационным технологиям Commonwealth Bank of Australia (СВА). Мне понравилась его история о том, как он представил правлению СВА стратегию перевода инфраструктуры банка в облачную среду, но команда высших руководителей банка отреагировала отказом. Сохраняя спокойствие, Майкл обратился к регулятору и изложил свой план. И на следующем собрании членов правления ознакомил с ним высшее руководство, но на этот раз в присутствии представителя регулятора, который пришел его поддержать. Майкл Харт предложил руководству банка путь к переменам – и они были осуществлены. В результате банк сократил затраты на текущую деятельность на 35 % в год благодаря переводу инфраструктуры в облачную среду и стал самым динамичным банком Австралии с точки зрения технологий.