ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Сетевой эффект – это термин, обозначающий системы, в которых ценность каждого пользователя повышается по мере увеличения общего количества пользователей. Сетевой эффект – распространенное явление в интернете; примерами могут служить eBay и Facebook. Ценность некоторых таких систем в целом пропорциональна числу связей между пользователями. Это означает, что если количество пользователей удваивается, ценность системы повышается в четыре раза. Сетевой эффект представляет собой препятствие для новых конкурентов, поскольку новые пользователи с гораздо большей вероятностью присоединятся к вашей, чем к меньшей системе, которая не предлагает аналогичную ценность. Если ваша компания считает, что сможет максимально задействовать сетевой эффект, ей стоит обращаться с первыми пользователями как с убыточным лидером и разрастаться как можно быстрее.

Том Мерко, Founder and CEO, WebFinance Inc.

Но вернемся к банкингу. Если банки считают, что могут продолжать работу с продуктами, которые продаются через каналы обслуживания с использованием традиционных медиа и еще не увидели потенциал сетевой экономики эпохи финансовых технологий, они неизбежно умрут. Их ждет долгая, медленная, мучительная смерть, но они все равно умрут. Именно это случилось с Nokia и Kodak и произойдет с вашим финансовым учреждением, если его высшие руководители не воспринимают цифровые технологии всерьез, не модернизируют работу отделений и не создают организационную структуру, ориентированную на клиента.

Такой конец можно объяснить тем, что конкуренция в условиях сетевого эффекта приведет к значительному сокращению рынков. Это не случится в одночасье, но со временем произойдет. В случае Nokia и Kodak процесс продолжался более десяти лет. В случае банков он может занять два десятка лет, но это будет, если банки не изменятся, поскольку влияние сетевой экономики очевидно.

Вы можете увидеть это в сфере пирингового кредитования в Великобритании, где в прошлом году общий объем Р2Р-кредитования и краудфандинга достиг 1,2 миллиарда фунтов стерлингов, благодаря чему общий объем кредитования в отрасли составил 2,18 миллиарда фунтов, в два раза больше объема кредитования по состоянию на конец 2013 года. По всей вероятности, в 2015 году этот показатель снова удвоится[13] и, согласно прогнозам Zopa, продолжит повышаться в обозримом будущем[14]. Сама компания Zopa ежегодно удваивала совокупный объем кредитования на протяжении последних пяти лет.

Это весьма похоже на горящую землю, поскольку сетевая экономика захватывает отрасль кредитования. То же самое происходит с платежной системой Venmo. Объем платежных транзакций, обрабатываемых Venmo, ежегодно увеличивается вдвое (в третьем квартале 2014 года были обработаны транзакции на сумму 700 миллионов долларов, тогда как во втором квартале 2015 года – на сумму 1,6 миллиарда долларов). На самом деле в связи с тем, что финтех захватывает рынок платежей и кредитный рынок, существует большая вероятность того, что через десять лет значительная часть прибыли и маржи банков перейдет к начинающим компаниям. Следовательно, банки должны за десять лет адаптироваться к новым условиям, чтобы больше походить на финтех-компании. А может, и быстрее.

И последняя мысль о самоуспокоенности, услышанная мной от нескольких банкиров. Они придерживаются точки зрения, что у них уже есть миллионы клиентов, которые вряд ли перейдут к альтернативным поставщикам услуг, не заслуживающим доверия, не проверенным на практике и не имеющим лицензии. Да, это так. Сегодня у вас есть такая роскошь, которая даст вам десять лет форы, чтобы вы могли измениться и адаптироваться, не потерпев поражение за один день. Это своего рода буфер. Но со временем люди все же меняют свои предпочтения, особенно если кто-то предлагает более дешевый, более понятный и более удобный в применении продукт. Десять лет назад водители такси чувствовали себя в безопасности, Nokia и Kodak правили миром, Washington Mutual и Royal Bank of Scotland были самыми уважаемыми банками, а Китай вообще никто не принимал в расчет. Сейчас все иначе.