ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Тогда как текущие счета и платежи нам необходимы в качестве базовых услуг, банкам наши вклады нужны для поддержания баланса – чтобы он был устойчивым. Банки воспринимают управление денежными средствами (в том числе осуществление платежей, управление текущими счетами и тому подобное) как инструмент привлечения клиентов; для них это необходимое зло, позволяющее привлечь деньги на свои счета, чтобы выступать в качестве кредиторов. Эти две функции банков, управление денежными средствами и кредитование, рассматриваются с юридической точки зрения как единое целое. В итоге действие ограничений, рассчитанных на функцию кредитования, распространяется также на функцию управления денежными средствами, поэтому мы имеем фрагментированную банковскую отрасль в Европе. Разделение банка на две части (именно это намерены сделать регулирующие органы) позволит создать новое поколение банкинга благодаря появлению новой банковской организации, специализирующейся на управлении денежными средствами. Не привязанная к одной стране, такая организация может расширить свою деятельность на несколько стран. Мы создали ipagoo, чтобы доказать, что это возможно. Речь идет о банке нового типа, который охватывает всю Европу, поэтому наши клиенты могут поддерживать одну связь с каким угодно количеством банковских счетов.

Так что же такое ipagoo – банк или компания по обработке платежей?

Формально ipagoo – это авторизованный эмитент электронных денег. Однако термин «банк» нигде не определен с юридической или регулятивной точки зрения. В таком случае что же такое банк? Регулирование не позволяет сформулировать определение банка из-за существования разных лицензий. Следовательно, то, что мы традиционно называем банком, – по сути, кредитное учреждение. Но это нигде не определено. В прошлом, во времена создания кредитных учреждений, они занимались только сбережениями и кредитованием, но сейчас расширили сферу деятельности на предоставление платежных услуг. Тот факт, что мы не занимаемся кредитованием и инвестициями, относит нас к числу банков нового типа, к новому поколению банков, сосредоточенных исключительно на управлении денежными средствами.

Надо полагать, вы обязаны своим существованием открытию рынков платежей посредством принятых в Европе нормативно-правовых актов?

Совершенно верно. Платежная директива – это документ об экономическом регулировании, который направлен на открытие рынков и стимулирование конкуренции. Происходит кардинальная реорганизация традиционной банковской отрасли, которая устарела и не желает развиваться сама по себе. В данном случае регулирование создает благоприятные возможности, что стимулирует новую конкуренцию в Европе.

Если говорить о планах ipagoo, готова ли ваша компания к работе? И как выглядит ваш план дальнейшего развития?

Мы еще не готовы к работе. Система пока функционирует в тестовом режиме, и у нас есть несколько клиентов, в основном это наши друзья, члены семьи и мы сами. Мы делаем то, чего никто никогда не делал: в момент запуска одна структура связала воедино четыре страны. Это очень сложный процесс. Я хорошо знаю, как работают традиционные банки; в прошлом я сам участвовал в создании двух банков, которые подключили к своей системе одну страну, и на это ушло два года. Мы же подключаем четыре страны одновременно. Это огромное достижение, и мы почти добились своей цели. Платежная система функционирует, но мы еще заканчиваем работу над сервисами. Кроме того, у нас есть проблемы с задержками, возникающими по вине некоторых европейских банков, слишком медленно обновляющих таблицы маршрутизации платежей. Это замедляет процесс активации новых организаций. Некоторые из них не обновляли таблицы на протяжении последних шести месяцев, и это говорит об их отношении к рынку. Они очень медлительны. Как вы понимаете, сервер имен DNS обновляется раз в полгода или в год, и многие банки делают то же самое. В настоящее время мы подключаем к своему сервису последние модули. Мы считаем, что сможем открыть к нему доступ широкому кругу пользователей к концу года – и это будет рекордный срок, поскольку прошло менее двух лет с начала разработки этой платформы.

Что касается структуры ipagoo, будет ли компания ориентирована главным образом на использование технологий для обеспечения доступа только посредством онлайн-сервисов или это будет нечто большее?