ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Безусловно, там было бы сложнее, но повторю еще раз: на мой взгляд, если бы нам пришлось начинать бизнес в Великобритании, возможно, мы бы так и не добились успеха. При каждом случае расширения бизнеса нам говорили, как когда-то в Норвегии: «Послушайте, вам ни за что не удастся сделать это в Норвегии, потому что у нас нет номера социального страхования, который использовали бы все, поэтому вы не сможете идентифицировать покупателя так же легко. К тому же у вас нет доступа к данным о доходах, как же вы сможете оценить риск?»

В свое время мы поняли, что нам придется работать с меньшим объемом данных, но все же их для нас достаточно. Мы смогли сократить убытки до более низкого уровня, чем в любом другом банке, поскольку поняли, что поведенческие данные весьма эффективны. Их использование означает, что мы собираем данные и на их основании анализируем риск. Если вы делаете покупки в три часа ночи, мы расцениваем это как более высокий риск по сравнению с совершением покупки в три часа дня. Наши модели оценки рисков учитывают тот факт, что посреди ночи транзакция сопряжена с более высоким уровнем риска, чем в течение дня.

Вот еще примеры. Мы также учитываем данные о том, что именно вы покупаете. В частности, если вы покупаете книгу о шампанском, мы воспринимаем это как более низкий риск, чем если бы это была книга о пиве. Мы включаем все эти данные в свои модели, учитывая даже то, пишете вы слова прописными или строчными буквами. Если прописными, мы расцениваем это как более высокий риск, чем строчными. Где бы мы ни одобряли транзакцию, в Великобритании, Испании или Швеции, критерии практически одинаковы.

Кроме того, у нас есть большой объем данных из внешних источников. Мы пользуемся услугами 25 сторонних поставщиков информации, в зависимости от того, какой регион они охватывают. Все это (данные и наши алгоритмы) помогает нам оценивать риск.

Мне говорили, что для использования системы Klarna достаточно ввести почтовый индекс. Неужели все действительно настолько просто?

Klarna Chechout – весьма динамичная, гибкая и интерактивная система, максимально облегчающая для вас весь процесс независимо от того, кто вы, на каком рынке работаете и в чем состоит суть транзакции. Например, в Швеции нам было бы достаточно адреса вашей электронной почты и почтового индекса, если речь идет о транзакции на небольшую сумму. Это объясняется тем, что после получения IP-адреса и почтового индекса мы можем определить, относятся ли они к одному и тому же региону. Этого хватит, если вы покупаете товар с низким уровнем риска. Все это снова обеспечивает опыт чрезвычайно легкого применения нашей системы, особенно если вы постоянный покупатель. Для того, кто впервые к нам обратился, все может быть несколько иначе – нам может понадобиться немного больше информации, особенно если вы покупаете что-то дорогостоящее. Предположим, вы новый покупатель и хотите приобрести два устройства iPad одновременно, причем в три часа ночи. Допустим, вы намерены это сделать через электронный адрес на hotmail.com. Безусловно, при таких рисках мы задали бы вам еще несколько вопросов. Возможно, даже попросили бы заранее ввести данные кредитной карты.

Но здесь важно то, что только 1 % транзакций рискованные или могут повлечь за собой убытки. Мы не хотим наказывать из-за одного процента оставшиеся 99 % покупателей. Банки, целиком и полностью сфокусированные на риске, вынуждают нас вводить все эти громоздкие детали, потому что не доверяют всем 100 % клиентов, а не одному проценту. Мы же делаем нечто противоположное. Мы предоставляем 85 % покупателей весьма приятный опыт, потому что считаем, что на самом деле риск достаточно низкий – при условии, что транзакция имеет смысл, IP-адрес приемлем, вы пишете слова обычными буквами, покупка совершается в дневное время, товар недорогой и тому подобное. При выполнении всех этих требований в случае 85 % транзакций мы обеспечиваем удивительный опыт совершения покупки. Остается 15 % транзакций, в которых мы не уверены, и тогда мы начинаем задавать дополнительные вопросы на этапе оформления заказа, но все равно весь процесс остается предельно легким и динамичным.

В целом все это делает опыт большинства покупателей гораздо более приятным.