ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

У нас было еще одно серьезное преимущество, и состояло оно в отсутствии опыта в банковской или платежной сфере. Весь мой опыт сводился к переворачиванию бургеров в Burger King. Это и были все знания, которые я имел на момент открытия бизнеса. И это хорошо, так как позволило нам все переосмыслить. Например, мы точно знали, что не можем положить в основу деятельности компании обычную карточную платежную систему, потому что такие системы создавались в 1970-х годах и даже ранее. Они не работают в интернете, поэтому мы все переделывали и перепроверяли, поскольку хотели открыть компанию, которая рассчитана на интернет и способна обеспечить клиентам лучший опыт совершения в нем покупок.

В общем, поначалу Klarna обеспечивала возможность осуществления платежей. Это означало, что вы могли зайти в интернет-магазин как покупатель, выбрать понравившийся товар и на этапе оплаты получить возможность нажать кнопку «Купить сейчас, заплатить в течение 14 дней». При выборе этого способа оплаты вместо номера карты Visa или MasterCard вам достаточно было ввести свое имя, адрес и дату рождения. Это вся информация, которая требовалась. На ее основании мы выполняли оценку риска и не более чем через секунду давали ответ «да» или «нет». В случае положительного ответа деньги переводились торговой компании, что бы ни случилось. Таким образом, она сразу же могла отправить товар покупателю, который обещал оплатить его в течение 14 дней.

Наш метод сработал, поскольку в Швеции очень открытое общество и вы можете получить данные о человеке (например, точную информацию о доходе) на основании его имени, адреса и даты рождения. Эти сведения сообщают нам даже о том, какую часть вашего дохода составляет трудовой доход и доход от капитала. В Швеции все эти данные находятся в открытом доступе, поэтому такой способ оценки риска на самом деле достаточно прост. В итоге мы смогли начать работу без особых убытков в расчете на одну транзакцию. Так появилась компания Klarna.

Судя по опыту основателей компании, вас просто огорчала эта проблема и вы хотели ее решить. Было ли у вас образование в области технологий?

Нет, не было. Мы начинали бизнес в сфере финансовых технологий, не имея ни технических, ни финансовых знаний, ни денег. Это был достаточно жесткий старт, но нам удалось найти деньги и нанять технических специалистов в обмен на долю в капитале компании.

А какой фактор действительно стал стимулом к созданию компании?

Нас просто огорчало то, что мы, основатели компании, не решаемся делать покупки в сети. Кроме того, мы обнаружили, что купить что-то в интернете достаточно сложно. Требовалось зарегистрировать аккаунт, запомнить имя пользователя и пароль, ответить на вопросы типа «Какая девичья фамилия вашей матери?» и выполнить другие раздражающие действия, для того чтобы продолжить процесс совершения покупки. Если сравнить все это с физическим миром, было бы крайне странно, если бы вы подошли к кассе, а кассир вдруг начал бы задавать вам все эти вопросы. Вы бы просто ушли, ничего не купив. Поэтому мы сфокусировались на идее создания Klarna, а после ее запуска получили замечательные отзывы. Как правило, комментарии пользователей были такими: «Ребята, знаете что? Этот метод оплаты не только самый безопасный, потому что мне не нужно платить, пока я не получу товар, но еще и самый быстрый, ведь мне не нужно доставать кредитную карту и вводить подробную информацию. Это еще проще, поскольку нет необходимости вводить все эти числа на маленьком смартфоне. Я просто ввожу свой почтовый индекс, и вы мгновенно даете разрешение на транзакцию. Почему бы вам не сделать это со всеми операциями по оформлению и оплате заказа, чтобы еще больше облегчить процесс?»

Тогда мы и создали Klarna Checkout – сервис, который уже функционирует в Великобритании и скоро будет запущен в США. Он работает хорошо. Например, в Швеции нам удалось перевести на новое платежное решение более 50 % транзакций. Суть метода такова: чтобы оформить заказ, вам необходимо ввести свой электронный адрес и почтовый индекс – и все. Это единственное, что нужно сделать, прежде чем нажать кнопку «Купить сейчас» или «Разместить заказ». Далее вы сразу попадаете на страницу подтверждения – и ваш заказ подтвержден. На странице подтверждения у вас есть возможность выбрать другой метод оплаты, но если вас все устраивает, можете просто отключить смартфон и ждать доставки товара. Затем вы решаете, когда оплатить заказ, – это нужно сделать в течение 14 дней. В этом и состоит суть Klarna. И мы в самом деле разделили покупку и оплату в тех случаях, когда оплата представляет собой более сложную часть сделки.