ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Такие крупные игроки, как Google и PayPal, уделяют большое внимание этой проблеме, но все же пока не решили ее. Почему вы добились успеха там, где у них не получилось?

Потому что они опираются на Visa и MasterCard – старые платежные системы, созданные более 50 лет назад. Если вы прочитаете обо всех этих удивительных стартапах на сайте TechCrunch или где-нибудь еще, а затем проанализируете их более внимательно, то увидите одно и то же. Все они построены на старых карточных платежных системах. В таком случае вы могли бы спросить: насколько инновационны все эти новые компании на самом деле? Безусловно, если взглянуть, например, на Stripe, думаю, эта компания предлагает торговым компаниям очень хорошие решения с использованием кредитных карт. Stripe упрощает процесс регистрации торговца, который хочет продавать свою продукцию в интернете. Это хорошо. То же самое можно сказать о компании Square. Тем не менее все это по-прежнему основано на устаревших системах или стандартах, и вам все равно приходится доставать кредитную карту.

Я как раз собирался спросить вас о Stripe, поскольку эта компания – ваш прямой конкурент. Это вас беспокоит?

Если честно, то нет. Любая конкуренция – это хорошо, и я считаю, что они создали действительно эффективный процесс регистрации, но мы делаем нечто совершенно иное. Мы разделяем покупку и оплату. Мы делаем процесс оформления и оплаты заказа чрезвычайно легким для покупателя.

Если говорить о росте Klarna, то сегодня вы расширяете свою деятельность по всей Европе. С какими трудностями вы при этом столкнулись?

Да, мы отделили покупку от оплаты. Процесс покупки должен быть чрезвычайно легким, как и процесс оплаты, но в каждой стране своя специфика, свои взгляды и потребности. В действительности во многих странах платежи носят в высшей степени локализованный характер. Например, в Германии покупатели могли рассчитаться в итоге картами Visa или MasterCard, или совершить платеж напрямую через банк, или сделать это посредством внутренней системы Lastschriftverfahren (ELV), которая очень популярна в этой стране и работает подобно системе прямого дебетования.

Мы знаем, что не можем заставить покупателей пользоваться только одним вариантом оплаты, поэтому предоставляем в их распоряжение все имеющиеся варианты. Мы не вынуждаем покупателей выполнять громоздкую процедуру, прежде чем они получат разрешение на оформление заказа, а торговая компания его выполнит. В этом случае наша задача – приспособить весь процесс к местным условиям. Чтобы создать наилучший опыт, нам необходимо поддерживать все местные способы оплаты, действующие в том регионе, где мы работаем, поскольку у каждого рынка своя специфика.

Например, в Великобритании сейчас действуют Zapp и Раут. Если Zapp получит широкое распространение (что вполне вероятно), то нам придется включить ее в Klarna Chechout в качестве одного из способов оплаты покупок. То же самое касается таких платежных систем, как Apple Pay, Google Pay, Alipay, или любого другого способа оплаты, который предпочтут покупатели, когда будут готовы совершить реальную покупку. Поэтому мы все время должны разрабатывать и внедрять все эти варианты оплаты; именно по этой причине наш технический отдел насчитывает более 350 специалистов.

Мы постоянно разрабатываем новые способы оплаты и делаем их все более локализованными. Кроме того, как и любая платежная компания, мы должны выполнять требования KYC, которые несколько отличаются в зависимости от того, на каком рынке вы работаете. Эти юридические требования должны полностью соответствовать различным правилам, действующим на разных рынках, что, опять же, создает нам много работы в плане того, чтобы сделать этот процесс чрезвычайно легким, но при этом обеспечить его полное соответствие требованиям.

Когда я рассказываю о модели Klarna, некоторые удивляются: «Как можно решить проблему кредитного риска при отсутствии данных?» Вы упомянули о том, что в Швеции у вас есть доступ ко всей необходимой информации, но в некоторых странах таких данных нет.