ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Да, это так. Поскольку данные становятся более доступными, а возможности ведущих платформ позволяют обрабатывать их и обеспечивать доступ к кредитам разным людям в разных регионах. Я полагаю, инвесторы во всем мире стремятся к тому же. Например, недавно я объездил весь мир, в том числе Китай и Италию, рассказывая о Prosper. На земле нет такого места, где инвесторы не стремились бы получать прибыль от краткосрочных инвестиций, проценты по которым рассчитываются ежедневно, а выплачиваются один раз в месяц, – именно это мы и делаем. Есть также много преимуществ для заемщика в плане скорости и удобства. Люди, которые подают заявку на предоставление кредита через Prosper, могут находиться дома 24 часа в сутки и приобретать при этом превосходный опыт. Им не нужно надевать костюм, идти в банк и надеяться на то, что специалист по кредитованию предоставит им кредит, как это было с моим отцом. Онлайн-платформы кредитования гораздо эффективнее позволяют инвесторам и заемщикам находить друг друга и заключать сделки.

Что касается доступа к данным, то эту проблему решают такие компании, как Klarna, в которой оценивают риск на основании почтового индекса. Однако во многих странах с формирующимися рынками нет доступа к такому способу обогащения данных.

То, что делает Klarna, – просто потрясающе. В мире огромный объем данных, и Klarna лидирует на этом рынке. Важнее всего то, что именно делают платформы с полученными данными. В Азии есть группа BATS, в состав которой входят Baidu, Alibaba, Tencent и некоторые другие сайты альтернативного кредитования. Существует масса данных, которые участники азиатского рынка могут использовать в качестве инструмента кредитования. Таким образом, дело не просто в получении данных из традиционных и альтернативных источников, но и в том, что можно сделать с помощью машинного обучения, других систем анализа больших данных и новых разработок. И это только начало.

Как, на ваш взгляд, изменится Prosper в ближайшие годы?

Произойдут изменения в экономике и сфере занятости, изменятся процентные ставки и многое другое. Будет также наблюдаться резкое увеличение количества платформ, специализирующихся на финансах, причем каждой такой платформе придется со временем пройти процесс адаптации и интеграции. То, как по мере изменения экономики вносятся коррективы в процентные ставки и условия кредитования, многое расскажет о сильных сторонах различных рыночных платформ.

Что будут делать другие компании Р2Р-кредитования, пока вы готовитесь к этим переменам?

Думаю, все закончится так же, как и в других отраслях – останется два или три лидера. В сфере производства безалкогольных напитков лидируют Соке и Pepsi, в отрасли кредитных карт – MasterCard и Visa, а на американском рынке сотовой связи – компании AT&T и Verizon. В каждой отрасли есть два-три лидера, а также группа средних и группа более мелких игроков. Полагаю, то же самое ждет нас и в сфере рыночного кредитования. Лидеры заявляют о себе уже сейчас и вскоре вырвутся вперед. Здесь, в США, вы станете свидетелями поразительного роста Prosper Marketplace и Lending Club, а затем лидеры начнут сближаться друг с другом на разных континентах.

И тогда участники рынка начнут процесс слияний и поглощений?

Безусловно. Он начнется со слияний и поглощений на отдельных континентах, а затем между континентами. Funding Circle – пример компании, которая начала свою деятельность в Великобритании, а затем вышла на рынок США посредством поглощения. Со временем таких случаев будет больше. Возможно, некоторым азиатским компаниям придется искать объекты для поглощения в других частях света, но это потребует времени, поскольку у них гораздо крупнее рынок. Например, 500 миллионов человек из 1,4 миллиарда населения Китая не имеют доступа (или он ограниченный) к основным банковским услугам, учитывая то, что в этой стране нет эквивалента кредитных союзов и региональных банков. Поэтому китайцам нравится то, что предлагают пиринговые платформы, предоставляющие в их распоряжение место для заимствования и инвестирования средств.

Таким образом, через 5–10 лет у нас будет глобальный рынок пирингового кредитования, который отнимет у банков рынок потребительского кредитования и кредитования малого бизнеса. Будут ли тогда банки главным образом источником финансирования для пиринговых торговых площадок?