Во власти цифр. Как числа управляют нашей жизнью и вводят в заблуждение

Можно спросить, а чем, собственно, это плохо? В конце концов, кредитные рейтинги также открывают новые возможности, как показывает история Дженифер из Кении. Однако кредитные рейтинги могут влиять на вашу жизнь сильнее, чем кажется, и это влияние не всегда бывает позитивным.

Выше мы видели, что уровень IQ – это приближение уровня интеллекта, качества, которое само по себе неосязаемо. То же относится и к кредитным рейтингам. Они пытаются выразить вероятность того, что в будущем вы вернете банковский кредит. Другими словами, кредитный рейтинг – это предсказание.

Предсказывать будущее пытаются многие модели на основе больших данных. В американской системе уголовного правосудия вычисляют вероятность того, что преступник совершит новое преступление. Эти вычисления имеют важные последствия; они учитываются, когда необходимо принять решение о возможности или невозможности досрочного освобождения заключенных[259]. Но что может быть более абстрактным и непредсказуемым, чем будущие события? Статистические модели, на которых основаны прогнозы такого рода, никогда не бывают безошибочными; в них всегда есть значительная степень неопределенности. Когда мы забываем, что такие предсказания – лишь приближение поведения человека, мы судим о людях исходя из неадекватных данных.

У кредитных рейтингов есть другой недостаток. С их помощью, как правило, пытаются описать пусть и не будущее поведение, но другое явление, по меньшей мере столь же абстрактное, – благонадежность. Такие рейтинги применяют не только при выдаче кредитов. На американском сайте знакомств CreditScoreDating.com, работающем под девизом «Хороший кредитный рейтинг – это сексуально» (Where Good Credit is Sexy), вы можете подобрать себе партнера, чей кредитный рейтинг соответствует вашему.

Но этим использование кредитных рейтингов не ограничивается. Проведенный в 2012 году опрос американских кадровиков показал, что около 47 процентов работодателей проверяют кредитные истории кандидатов на рабочие места[260]. В другом исследовании, в котором рассматривали американские семьи с долгами по кредитным картам, отмечается, что одному из каждых семи респондентов, имеющих плохую кредитную историю, сообщали, что он не получил работу именно по этой причине[261].

Эти результаты касаются конкретных выборок и, следовательно, не отражают положения всего населения США. Однако нельзя отрицать, что работодатели проверяют биографии и репутацию тех, кто хочет у них работать. Стоит только взглянуть на американские предложения в интернете, и мы увидим, что работодатели требуют кредитных отчетов от кандидатов на самые разные должности – от продавца фейерверков до специалиста по оценке страховых требований[262].

Работодатели не имеют права увидеть кредитный рейтинг, но получают кредитный отчет – обзор того, как человек берет кредиты. По этим данным они надеются оценить характер потенциального работника и предсказать, следует ли в будущем ожидать от него мошенничества[263].

Однако нет никаких доказательств существования связи между поведением человека в отношении займов и его рабочими качествами. Немногочисленные проводившиеся исследования не показывают никакой корреляции. Исследователь Джереми Бернет и его коллеги сравнивали индивидуальные рейтинги FICO с результатами тестирования личных качеств[264]. Люди с высокими кредитными рейтингами набирали больше баллов в тестах на добросовестность, но оказывались менее покладистыми, чем те, у кого рейтинг был ниже. По остальным характеристикам никакой разницы не было.

Что еще важнее, не было найдено никакой связи между кредитными рейтингами и мошенническим поведением. Словом, кредитная история не может служить приближением благонадежности работника. Не случайно в одиннадцати штатах США теперь есть законы, запрещающие работодателям требовать предоставления кредитной истории[265].

Но даже если ваши кредитные данные используются исключительно для предоставления займов, все равно нужно быть настороже. Потому что при сборе данных, больших или любых других, многое может пойти не так.

2. У больших данных порой сомнительное происхождение

Большие данные могут помочь в решении фундаментальных проблем сбора сведений. Как следует из самого их названия, размер выборки перестает быть ограничением. Почти все подключены к интернету. Кроме того, разнообразные устройства и приспособления – термостаты, автомобили, фитнес-трекеры – отслеживают, чем мы занимаемся. А города наподобие Дубая, Москвы или Нью-Йорка претендуют на звание «умных городов», потому что собирают всевозможные данные о своих жителях при помощи новых технологий, от WiFi-трекеров на фонарных столбах до датчиков в оптоволоконных кабелях.