Во власти цифр. Как числа управляют нашей жизнью и вводят в заблуждение

Но есть и гораздо более правдоподобное объяснение. Давид Даубе, коллега Фишера, рассказывал, что незадолго до смерти последний объяснил, почему защищал табачную промышленность: «Ради денег»[236]. Табачные магнаты платили и Хаффу. Ему даже предложили написать книгу, которая так и не была издана. Как она называлась? «Как лгать при помощи статистики о курении»[237].

5 Не стоит слишком увлекаться цифрами в будущем

Знакомьтесь – Дженифер[238], кенийка шестидесяти пяти лет. Она долгие годы зарабатывала на жизнь, продавая еду на рынке в деловом квартале Найроби. Торговля в ее ларьке шла бойко, но денег у нее почти не было. Она не могла вкладывать средства в развитие своего бизнеса, и, стоило ей заболеть, она немедленно сталкивалась с финансовыми затруднениями.

В чем же была проблема? У Дженифер не было практически никакой возможности занять денег. Суммы, которые она могла получить от микрофинансирования, были слишком ничтожными, а проценты у ростовщиков – слишком высокими. А нормальный банк не согласился бы выдать ей кредит, потому что ей было нечего предоставить в залог для его обеспечения. Более того, у нее не было одной вещи, совершенно стандартной в других странах, – кредитного рейтинга[239].

Кредитные рейтинги стали широко распространенным инструментом на Западе десятилетия назад. В 1956 году инженер Билл Фэйр и математик Эрл Айзек создали в США фирму «Фэйр, Айзек и компаньоны» (Fair, Isaac and Company, FICO). В основе компании FICO лежала одна простая идея: располагая численными данными, легче оценить, вернет ли человек выданный ему кредит.

До этого времени решения о предоставлении кредита или отказе в нем принимались исходя из того, что говорят о человеке другие, какое впечатление он производит при встрече и насколько достойным доверия он кажется банкиру. В старых американских кредитных оценках можно прочитать, что некий магазин алкогольных напитков считается «вульгарной негритянской лавкой», а также что «в крупных сделках с евреями следует действовать с осторожностью»[240].

Фэйр и Айзек придумали формулу, учитывающую не происхождение, а финансовое положение заемщика. Сколько он зарабатывает? Вовремя ли платит по счетам? Сколько денег уже занял? Исходя из этих данных, они рассчитывали рейтинг, показывающий вероятность возвращения кредита.

Рейтинг FICO оказался даром небес для обеих сторон: миллионы людей смогли получать кредиты, а заимодавцы стали больше зарабатывать, потому что благодаря рейтингу могли гораздо точнее предсказать, кто может оказаться неплательщиком. Оказалось, что формула позволяет принимать решения гораздо лучше, чем суждение человека.

Сейчас кредитные рейтинги применяются и во многих других странах. Тем не менее у миллионов людей, подобных Дженифер, их все еще нет. Однако, как рассказала Шивани Сироя на конференции TED, в последние годы у них появилась возможность получить кредитный рейтинг. Сироя – генеральный директор компании Tala, стартапа, который использует большие данные для выдачи кредитов. Хотя у Дженифер не было кредитного рейтинга, у нее был мобильный телефон, который регистрировал самые разнообразные данные о ней – где она находится, с кем обменивается текстовыми сообщениями, сколько времени проводит за телефонными разговорами, и так далее.

Однажды сын Дженифер убедил ее установить телефонное приложение Tala. Она подала заявку на кредит и моментально получила его. Два года спустя ее жизнь преобразилась; сейчас она владеет тремя ларьками и собирается открыть ресторан. Более того, теперь она даже может обратиться за кредитом в банк, так как доказала, что способна управлять своими деньгами.

Одна из самых опасных идей нашего времени

Пусть даже трогательная история Дженифер и стала рекламным сюжетом для компании Tala, прежде всего она рассказывает о самой быстрорастущей нынешней тенденции – революции больших данных. Что же делает данные «большими»? Их часто определяют по формуле «четырех V»: volume, velocity, variety, veracity (объем, скорость, разнообразие, достоверность). Другими словами, это огромная масса разных данных, передаваемых быстро и надежно.