Защита активов и страхование. Что предлагает Швейцария

Если владелец аннуитета или полиса страхования жизни назначил бенефициариями своего супруга и/или потомков, нормы защиты делаются еще более жесткими. Согласно ст. 80 и 81 швейцарского Закона о страховании, если бенефициариями страхового полиса названы супруг и потомки владельца полиса, то неважно, идет ли речь об отменяемом или неотменяемом назначении, но полис не может быть изъят кредиторами владельца полиса. Более того, если владельца полиса объявляют банкротом, он не может отменить назначение бенефициариев. В этом случае в соответствии со ст. 81 супруг и/или потомки владельца полиса автоматически становятся собственниками всех прав и обязанностей владельца полиса, предусмотренных в договоре страхования.

Эти положения швейцарского страхового законодательства, обеспечивающие защиту аннуитета, хорошо известны в США. Если аннуитет становится объектом притязаний кредиторов или владелец аннуитета объявляется банкротом, назначение бенефициариями супруга и/или потомков владельца аннуитета по сути становится неотменяемым, тем самым гарантируя, что аннуитет не станет активом, подлежащим изъятию кредиторами или частью конкурсной массы. В этом случае супруг и/или потомки владельца полиса автоматически наследуют все без исключения права, которые имеет владелец аннуитета или держатель полиса страхования жизни, даже если он еще сохраняет за собой право отменить назначение бенефициариев6. Если приобретение аннуитета или страхового полиса не представляет собой отчуждение имущества с целью обмана кредиторов, о чем пойдет речь ниже, то ст. 79–81 швейцарского Закона о страховании по существу гарантируют, что владелец аннуитета или полиса страхования жизни всегда сможет защитить свои интересы, даже если бенефициарием является он сам. Или же право собственности и льготы по полису перейдут к его супругу и/или потомкам, что защитит полис от притязаний кредиторов. Однако, как любая операция в США и большинстве стран мира, приобретение полиса не должно квалифицироваться швейцарским законодательством как отчуждение имущества с целью обмана кредиторов.

Последствия незаконной передачи активов

Швейцарское законодательство, как и законодательство США, предусматривает, что передача активов, которая квалифицируется как мошенничество в отношении кредиторов, может быть аннулирована. Подобным образом могут быть признаны неправомерными действия владельца аннуитета или полиса страхования жизни (например, назначение бенефициария), если они имеют характеристики мошенничества, оговоренные в Федеральном законе Швейцарии о взыскании долгов и банкротстве. Статья 82 Закона о страховании гласит, что защита по данному закону не распространяется на притязания кредиторов к держателю полиса, если, к примеру, неотменяемое назначение третьего лица или назначение супруга и/или потомка бенефициариями полиса было совершено в нарушение Закона о взыскании долгов и банкротстве. Поэтому если держатель полиса объявляется банкротом или полис изымается кредитором в течение года после соответствующего назначения, приобретение полиса, как назначение бенефициариев, будут рассматриваться как операции, которые могут быть оспорены кредиторами. В такой ситуации возможно и изъятие полиса, и включение в состав конкурсной массы при банкротстве.

Отмена назначения бенефициария по решению суда

Большинство профессиональных консультантов в США, которые знакомы с американскими страховыми продуктами, осведомлены о возможностях американских судов, особенно федеральных судов и судов по делам о банкротстве. Нередко судья приказывает должнику или банкроту принять меры по возвращению активов, которые переданы в распоряжение третьего лица, если суд США сочтет их активами должника. Однако швейцарское страховое законодательство сформулировано таким образом, что на тот момент, когда суд США издаст соответствующий приказ, должник, ставший объектом претензий кредиторов или банкротом, уже безвозвратно утратил право на подобные действия в отношении швейцарского страхового полиса. Ни одна швейцарская страховая компания не выполнит требование бывшего владельца полиса, поскольку по швейцарскому законодательству он автоматически теряет все права, которые имел как держатель полиса, а также возможность контролировать такие права.