Жилье в кредит

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Следует отметить, что не следует обращать внимание на порой заманчивые предложения, гарантирующие установление низких процентных ставок по кредиту. Следует помнить, что в любом случае процентная ставка за пользование денежными средствами по кредитному договору не может быть менее ставки рефинансирования (в настоящее время 13 % годовых). Кроме того, размер процентной ставки по кредитному договору складывается из таких составляющих, как стоимость услуг за документальное оформление кредита, его сопровождение, срок действия кредитного договора, операции по перечислению денег продавцу недвижимости и т. п.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, правомерность действий кредитора по одностороннему пересмотру процентной ставки зависит от содержания договора. Если право пересмотра процентной ставки кредитором в одностороннем порядке не было зафиксировано в договоре, увеличение кредитором процентной ставки за пользование кредитом без согласования с заемщиком следует признать неправомерным. Но так как в подписанном вами договоре присутствует такое условие, кредитор вправе увеличить процент за пользование кредитом без согласия заемщика. Представляется, что в этом случае действия кредитора могут быть обжалованы заемщиком в суде только при увеличении процентной ставки без достаточных оснований, предусмотренных в договоре, либо при ее увеличении, несоразмерном с изменением процентной ставки Банка России

3.5. Процедура оформления кредитного договора

Основными документами , определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке).

В кредитном договоре определяются:

1) цель получения ссуды;

2) срок и размеры кредита;

3) порядок выдачи и погашения кредита;

4) инструмент кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения);

5) обеспечение кредитного обязательства заемщика;

6) условия страхования ссуды;

7) способ и формы проверки обеспеченности и целевого использования кредита;

8) санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды;

9) размеры и порядок уплаты штрафов;

10) порядок расторжения договора;

11) другие условия по соглашению кредитора и заемщика.

Конкретные условия жилищного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком. В качестве инструмента кредитования возможны использование переменной процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика.

Вместе с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

1) договор(ы) поручительства;

2) договор(ы) залога;

3) другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

Все документы , кроме срочного обязательства и договоров залога, составляются в трех экземплярах . Один экземпляр каждого документа – для заемщика (поручителя), два экземпляра – для банка. После подписания один из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается у кредитного инспектора.

Срочное обязательство составляется в одном экземпляре – для банка (передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного инспектора и бухгалтера).

Договоры залога составляются:

1) в трех экземплярах, если не требуются нотариальное удостоверение и регистрация (аналогично кредитному договору);

2) в четырех экземплярах, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация: один – для залогодателя, второй – для банка (передается в отдел кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый – в органе, регистрирующем сделку.

По кредитам в иностранной валюте документы, кроме договоров залога, оформляются в той же валюте, в которой выдается кредит.

Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

1) в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

2) договор должен быть подписан от имени Сбербанка России тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора.

При составлении кредитного договора учитывается следующее.