Жилье в кредит

Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое время, удобное для заемщика, а в точно определенный в договоре срок. Соглашением кредитора с заемщиком могут быть установлены различные сроки пользования и соответственно возврата предоставленного кредита. Вместе с тем в отдельных случаях законодательство устанавливает единые требования к сроку использования заемных средств. Например, при оформлении долгосрочной ипотеки заем может быть предоставлен не менее чем на три года.

Платность кредита предполагает не только передачу в срок полученной по кредиту денежной суммы, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Складывающаяся в России практика показывает, что чаще всего в роли подобного вознаграждения выступает конкретный процент за пользование кредитом. Ставки процентов у различных кредиторов могут быть различными. Подтверждением возвратности является предоставление заемщиком документов о его платежеспособности.

Возвратность кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. Возврат полученных по кредитному договору средств может осуществляться как по наступлении обусловленного в договоре срока посредством выплаты суммы, эквивалентной полученной ранее, так и в отдельные периоды в течение оговоренного в договоре срока. В последнем случае размер погашения будет исчисляться из соотношения срока действия кредитного договора и количества периодов погашения по нему.

Кредитование жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличия разрешения соответствующих органов на строительство жилья. Кредит на строительство (реконструкцию) жилья предоставляется в рамках предусмотренных проектами и договорами подряда на осуществление строительно-монтажных работ сроков и стоимости строительства (реконструкции).

В числе условий предоставления жилищного кредита принято говорить и о требованиях кредитора (банка) к приобретаемой квартире. Речь об этом велась в предыдущих разделах.

2. Что такое ипотека?

2.1. Сущность ипотеки

Важность, придаваемая сегодня проблемам жилищной ипотеки, предопределяется социальной, экономической и политической значимостью решения больного для России вопроса – обеспечения граждан жильем. Ипотека давно перестала быть просто одним из способов обеспечения гражданско-правовых обязательств, она стала затрагивать не только частные интересы отдельных граждан и организаций, но и публичные – государства и общества в целом.

Связано это прежде всего с тем, что ипотека является одним из способов решения проблемы обеспечения конституционного права граждан на жилище, гарантированного ст. 40 Конституции РФ.

Ипотечный жилищный кредит – это предоставление гражданам денежного кредита для приобретения жилья под залог недвижимости в качестве обеспечения обязательства. Ипотечный кредит выдается на длительный срок. При этом максимальные пределы законодательно не оговорены. Банковская практика на этот счет отмечает, что срок ипотечного кредитования не должен быть более 20 лет. Сразу же хотелось бы отметить, что ипотечный кредит отличается от обычного кредита двумя особенностями:

1) целевое назначение – предоставляется для приобретения жилья;

2) предмет залога – приобретаемое жилье.

Иными словами, ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости.

Ипотечные кредиты предоставляются на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования. По договору об ипотеке кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательства по кредитному договору получить удовлетворение из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Жилой дом или квартира, приобретенные по договору ипотечного жилищного кредитования, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации договора их купли-продажи.

Сумма ипотечного кредита , как правило, составляет не более 60–70 % рыночной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога. Заемщик обязан внести первоначальный взнос на оплату части жилья, как правило, в сумме 30–40 % его стоимости за счет собственных средств.