Жилье в кредит

Если вы определились с условиями получения ипотечного кредита, выбрали схему его реализации, то совершенно нелишним будет определиться с качественным и количественным составом лиц, от которых в дальнейшем зависит ваш путь к долгожданному жилью. Современный рынок ипотечного кредитования содержит большое количество субъектов, предлагающих (порой за смехотворные суммы) быстро и недорого оформить квартиру в кредит. Учитывая все нюансы, которые свойственны ипотеке, следует остерегаться ряда подобных заманчивых предложений. Безусловно, в выбранной вами схеме ипотечного кредитования состав помощников может отличаться от представленного ниже, однако в той или иной степени, присутствие каждого из них в отношениях по ипотечному кредитованию обязательно. Поэтому мы рассмотрим и отдельно обговорим функции, значение и степень участия в ипотечном кредитовании каждого.

На рынке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования действуют следующие основные участники:

1) продавцы жилья – физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;

2)  кредиторы – банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы).

Основными функциями кредитора являются:

а) предоставление ипотечного кредита на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования;

б) оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке;

в) обслуживание выданных ипотечных кредитов.

Основными кредиторами в ипотечном отношении, безусловно, являются банки. Однако в качестве кредиторов могут выступать также иные юридические лица, предоставляющие гражданам целевые долгосрочные займы для приобретения жилья. Кроме того, не исключено, что ипотечное кредитование смогут осуществлять ссудосберегательные кассы и потребительские кооперативы, страховые компании (в частности, в рамках схем «накопительного страхования жизни»), пенсионные фонды и т. д.

По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя;

3) операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) – специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению.

К основным функциям операторов вторичного рынка относятся:

а) рефинансирование кредиторов на основе установленных стандартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования;

б) выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг;

в) привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредитования;

г) оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов.

Агентство по ипотечному кредитованию – профессиональный участник отношений ипотеки, который сделает за вас все необходимое для того, чтобы решить ваш жилищный вопрос: предложит квартиру в соответствии с вашими пожеланиями, оценит, предоставлять ли вам кредит, исходя из уровня ваших доходов, или нет, предложит наиболее привлекательную банковскую программу, поможет оформить все сопутствующие документы при покупке квартиры на кредитные деньги и решит ряд иных вопросов, о которых вы не знали;

4)  органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним – государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Основными функциями этих органов являются:

а) регистрация сделок купли-продажи жилых помещений, оформление перехода прав собственности к новому собственнику;

б) регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки;

в) хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всех участников ипотечного рынка;