Антикризисная книга Коммерсантъ\'a

Альфа-банк существенно его опередили. Основная причина «лидерства» Сбербанка в этом

рэнкинге – его размеры. В совокупном кредитном портфеле российских банков доля Сбербанка

на 1 октября составляла 26,5 %. При этом доля просрочки в кредитном портфеле Сбербанка

составляет всего 1,1 %, что ниже среднеотраслевого уровня (1,5 %).

Пятерка лидеров по росту просроченных розничных кредитов выглядит несколько иначе: Сбербанк (рост на 1,6 млрд руб., или на 11,6 %), Ренессанс Капитал (895,8 млн руб.,16,0 %), Русский стандарт (585,6 млн руб., 2,3 %), Банк Москвы (523,4 млн руб., +16,0 %), ХКФ-банк

(481,0 млн руб., +4,6 %).

Критической долей просроченной задолженности от совокупного кредитного

портфеля банков страны, согласно международному опыту, являются 10–15 %, отмечает заместитель руководителя аналитического департамента компании Совлинк

Ольга Беленькая. На 1 октября этот показатель в России составлял всего 1,5 %.

Однако если просрочка будет и дальше расти как в сентябре, на 12,4 % ежемесячно, доля просроченных кредитов в совокупном портфеле окажется больше 10 % уже к 1

июня 2009 года. «И хотя текущий рост просрочки российских банков во многом

обусловлен жесткими правилами учета, темпы, которыми растет просроченная

задолженность в последнее время, прецедентны», – говорит директор департамента

банковского аудита ФБК Алексей Терехов. По его словам, поступления по кредитам

являются для российских банков одним из основных источников выплат по

депозитам, и высокий уровень просрочки по кредитам может негативно отразиться

на способности банков расплатиться с вкладчиками.

Банки собирают антикризисную комиссию

Банки, еще недавно декларировавшие снижение или отмену комиссий по розничным

кредитам, из-за кризиса повышают прежние КОМИССИИ и вводят новые. Таким

образом банкиры пытаются сохранить доходность кредитного бизнеса в условиях

сокращения объемов кредитования и увеличения стоимости финансовых ресурсов.

В октябре банки стали в массовом порядке увеличивать размер комиссий по розничным

кредитам. По данным Финансово-страхового брокера, КМБ-банк с октября ежемесячно взимает

комиссию 0,4 % от суммы кредита за ведение ссудного счета, ОТП-банк увеличил комиссию за

выдачу кредитов наличными с 2 % до 3–4 % в зависимости от предоставляемой суммы.

Кредит-Европа банк в октябре увеличил единовременную комиссию за выдачу кредита

наличными с 1 % до 5 % для новых заемщиков и 3 % для тех, у кого в банке уже есть кредитная

история. В самих банках информацию об изменении комиссий подтвердили.

Комиссии, взимаемые банками по розничным кредитам, стали предметом масштабной

кампании, развернутой госорганами в прошлом году, поскольку декларируемые и реальные

ставки по кредитам отличались в несколько раз. С 1 июля 2007 года Банк России обязал банки

указывать эффективную процентную ставку (в этом году заменена на «полную стоимость

кредита»), учитывающую не только декларируемую стоимость, но и взимаемые банками

комиссии. Роспотребнадзор инициировал десятки судебных разбирательств о незаконности

допкомиссий и штрафов. А Генпрокуратура провела показательную проверку банка Русский

стандарт, который в результате отказался от взимания комиссий. Затем проверке прокуратуры

подверглись другие крупные розничные банки. В сентябре этого года ФАС обвинила ХКФ-банк

в том, что он скрывает информацию о допкомиссиях от заемщиков.

Однако в условиях кризиса банкам приходится снова вводить комиссии, утверждают банкиры.

«Ставки привлечения ресурсов повысились для всех игроков, – отмечает советник президента

ОТП-банка Вадим Юрко. – Ставки по потребкредитам поднимают все банки, поэтому мы

действуем в рамках рыночной тенденции». По словам члена правления Сведбанка Алексея

Аксенова, повышая единовременные комиссии, банки пытаются увеличить собственную

доходность в условиях роста стоимости ресурсов. «Если заемщик гасит такой кредит досрочно, банк все равно получает компенсацию в виде уплаченной комиссии, – поясняет эксперт. –Кроме того, взимание комиссии при выдаче кредита позволяет банку снизить свои риски, поскольку заемщик подтверждает хотя бы минимальную возможность гасить кредит».

В Финансово-страховом брокере отмечают, что в этих условиях заемщикам становится все

труднее получить кредит, поскольку увеличение комиссий делает его недоступным. «В октябре

переводить заявки на кредит из одного банка в другой из-за изменения условий кредитования

были вынуждены 50 % клиентов, обращавшихся за кредитами», – пояснили в компании.

По данным агентства Русрейтинг, у некоторых банков комиссионный доход выше, чем

доход от получения процентов по кредитам. «У многих банков, в частности у

ХКФ-банка, банка Восточный экспресс, ОТП-банка, комиссионный доход превышает

декларируемый процентный доход, соответственно, банки, скорее всего, будут

повышать именно комиссии», – отмечает аналитик агентства Русрейтинг Виктория

Белозерова. По словам госпожи Белозеровой, для банков, делающих ставки на

комиссии, повышается риск предъявления претензий со стороны контролирующих

органов.

Банки нацелились на увольнения