Антикризисная книга Коммерсантъ\'a

дополнительных соглашений. «Одностороннее повышение процентных ставок и требования о

досрочном погашении кредита, если такие пункты не прописаны в условиях кредитного

договора, абсолютно неправомерны. Изменение условий кредитования возможно при

заключении дополнительного соглашения, и заемщик вправе решать самостоятельно, подписывать его или нет. В остальных случаях достаточно продолжать исполнение условий

договора, своевременно внося платежи согласно графику, установленному в договоре», –объясняет адвокат московской коллегии адвокатов Князев и партнеры Максим Столяров.

Однако отсутствие соответствующих пунктов в договоре не гарантирует заемщику спокойной

жизни, и даже те, кто внимательно изучил все условия, не застрахованы от возможных

неприятностей. «Что касается досрочного погашения, то найти формальный повод к такому

требованию несложно. Например, кроме четко прописанных оснований для досрочного

погашения в договоре также может стоять фраза о соблюдении дополнительных обязательств, выполнение которых заемщики зачастую игнорируют. К примеру, мало кто обращает внимание

на необходимость оповещения банка в связи с изменениями паспортных данных, контактных

телефонов, периодического предоставления документов, подтверждающих финансовую

состоятельность заемщика», – рассказывает Татьяна Лозовская.

При этом одностороннее изменение условий договора банком может оказаться вполне

законным. «Гражданский кодекс предусматривает изменение условий договора в

одностороннем порядке лишь при наличии существенных изменений обстоятельств, в данном

случае таким обстоятельством может являться финансовый кризис. Однако оценка

существенности возникшей обстановки будет определяться в ходе судебного разбирательства.

А поскольку пока еще нет ни сложившейся практики решения подобных вопросов, ни указаний

вышестоящих инстанций по их решению, однозначный ответ, на чьей стороне будет суд, также

пока дать нельзя. В любом случае каждый подобный иск будет рассматриваться

индивидуально», – говорит Максим Столяров.

Но с другой стороны, на основании того же Гражданского кодекса, даже если возможность

повышения ставки прописана в договоре, у заемщика есть шанс этого избежать. «Если право

банка повышать процентные ставки по уже выданным кредитам закреплено в кредитном

договоре, заемщик может столкнуться с изменением суммы ежемесячного платежа. И если его

размер был значительно повышен, клиент имеет право обратиться в суд с заявлением о

пересмотре условий кредитного договора. Так как в Гражданском кодексе существует пункт, в

котором говорится, что при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны

исходили при заключении договора, возможно изменение или расторжение договора в

судебном порядке по требованию одной из сторон», – сообщили в юридическом отделе одного

из банков.

Впрочем, одно дело – право повышать ставки по уже выданным кредитам, другое – применение

этого права на практике. Банкиры прекрасно понимают, чем может обернуться повышение

ставок и требование о досрочном возврате кредита. В результате увеличится доля проблемных

кредитов, а сами банки в этом меньше всего заинтересованы. «Банк, как правило, повышает

процентную ставку в исключительных случаях, и в моей практике за последние восемь лет

таких прецедентов не было. В нынешней ситуации это может произойти, например, в случае

падения цен на недвижимость, с уменьшением стоимости залога, но эта мера крайне

непопулярна и ставит под сомнение репутацию банка-кредитора. Правда, в последнее время

банки стали чаще включать пункт о возможном повышении процентной ставки в кредитный

договор. Банку выгодно получать проценты за пользование его кредитными средствами с

возможно большего числа заемщиков и вовремя. Это и есть реально существующая выгода от

кредитования. Досрочное погашение, как правило, лимитируется или удерживается

штрафными санкциями. Если звучит требование срочно вернуть деньги, это означает сложную

финансовую ситуацию в банке», – уверяет управляющий партнер ипотечно-риэлтерской

компании Кредит макс Татьяна Буянова. Согласна с ней и Татьяна Лозовская: «Повышение

процентной ставки и требование о досрочном возврате суммы долга лишь провоцирует

заемщика на невыполнение текущих обязательств. А поскольку банки заинтересованы в

нормальном обслуживании долга заемщиком, такие меры будут применяться ими в самых

крайних случаях».

Если заемщик в результате кризиса оказался без работы или у него была существенно

снижена зарплата, это не освобождает его от обязательств по кредиту. Изменить можно

порядок выплаты, например сроки и суммы. Но в совокупности выплаченная сумма будет

никак не ниже, чем указанная в договоре. Однако банкиры утверждают, что выход из ситуации

проще и дешевле искать вместе с банком. И во многом размер потерь зависит от грамотного

поведения самого заемщика. Главная ошибка заемщиков – попытаться всеми способами

избежать общения с банком. Такое поведение расценивается как уклонение от выплат, указанных в договоре, и дальнейшее развитие событий усугубляет тяжелое положение

должника.