Антикризисная книга Коммерсантъ\'a

«В исключительных случаях банк может рассмотреть вопрос о возможности предоставления

отсрочки внесения платежей по кредитам. Такая возможность не зависит от вида кредита.

Если в кредитном договоре она не прописана или если после отсрочки платежа клиент вновь

не может исполнять свои обязательства по погашению ежемесячных платежей в

установленным кредитным договором размере, банк уведомляет клиента о необходимости

погашения сформировавшейся задолженности с первостепенным погашением штрафов, пеней, неустоек, указанных в кредитном договоре. В случае непогашения вышеуказанной

задолженности заемщику выставляется требование по досрочному исполнению обязательств.

В случае неисполнения требования банка кредитная организация вправе начать процедуру

обращения взыскания на предмет залога», – говорит начальник отдела рефинансирования

департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Евгения Кузьмина.

Работа банков с должниками строится на индивидуальной основе и зависит от множества

факторов. Но в любом случае окончательное решение о возможных уступках должнику будет

за банком. «Если банк видит, что заемщик является квалифицированным работником и может

достаточно быстро найти новое место работы и возобновить платежи, банк может пойти на

уступки. Например, увеличить срок кредита, уменьшив тем самым размер ежемесячного

платежа, или временно приостановить начисление штрафных санкций по просроченным

платежам. Окончательное решение остается за банком и будет зависеть от каждого

конкретного случая. Но банк может подать на заемщика в суд, если ситуацию с погашением

кредита он видит безнадежной», – говорит Татьяна Лозовская.

«Во многих банках существуют механизмы реструктуризации задолженности, которые

позволяют предложить заемщику некоторый путь выхода из критической ситуации. Это могут

быть „кредитные каникулы“, когда заемщику дается небольшой промежуток времени, в

течение которого не начисляются проценты, могут быть варианты изменения условий

текущего кредита (увеличение срока, изменение ставки и т. п.), может быть вариант выдачи

нового кредита в счет погашения старого и т. п. В любом случае каждый заемщик, обратившийся в банк с проблемой, рассматривается индивидуально, и с каждым заемщиком

банк ведет диалог. При этом, естественно, надо понимать, что банк не будет идти на уступки

всем и каждому, и возникновение проблем у заемщика никоим образом не освобождает его от

обязательств своевременно и в полном объеме погашать действующий долг перед банком. Тем

не менее заблаговременное обращение клиента на ранних стадиях возникновения проблем

зачастую может существенно облегчить ситуацию», – уверен заместитель директора

департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь.

Правда, рассчитывать на компромисс с кредитором в нынешней ситуации заемщику не стоит.

По мнению Александра Щербакова, заместителя гендиректора коллекторского агентства АКМ, банки лишь повышают свои требования к должникам. «Кризисные события отразились на

политике банков по взысканию просроченной задолженности по кредитам. Если раньше ряду

наших партнеров было проще списать часть долгов еще на досудебной стадии, то сейчас банки

стали жестче подходить к этому вопросу. Взыскание долгов доводится до судебного

разбирательства собственными силами банка либо с привлечением коллекторских агентств.

Если до кризиса у нас около 20 % дел о задолженностях доходило до суда, то сегодня уже

порядка 30 % должников находятся на стадии судебного разбирательства».

Добиваться возврата долга банки могут с помощью коллекторов. Однако их методы работы с

должниками мало чем отличаются от банковских. В том и другом случае, если в результате

телефонных переговоров и личных встреч с заемщиком ситуация не меняется, судебных

разбирательств, как правило, не избежать. Но попасть к коллекторам больше шансов у тех, кто

имеет необеспеченный кредит. «Суммы по потребительским беззалоговым кредитам

значительно меньше, число заемщиков – больше, соответственно, порядок работы по их

возврату отличается от обеспеченных кредитов. И если с взысканием обеспеченных кредитов

чаще всего справляются собственные службы банков, то беззалоговые кредиты чаще

передаются коллекторским агентствам», – говорит Татьяна Лозовская.

Коллекторские агентства могут самостоятельно пойти на реструктуризацию задолженности

заемщика, выкупив долг у банка. «Полномочия коллекторского агентства определяются

условиями договора с банком. Если договор предусматривает только взыскание долга, условия

погашения будут зависеть от банка. Некоторые, например, не допускают никаких рассрочек и

сразу требуют полного погашения, часть допускают рассрочку при оплате долга в 2–3 месяца.

Больше полномочий коллекторское агентство имеет по долгам, выкупленным у банков по

договору цессии. В таком случае кредитором становится агентство, которое имеет

возможность самостоятельно предоставлять рассрочки, корректировать в связи с этим график

платежей, а также списывать часть долга. Скидка от суммы задолженности заемщика перед

банком может доходить до 25–30 %», – утверждает Александр Щербаков.