Банковский кредит: проблемы теории и практики

Интересно, что перечисленные существенные условия, в том числе и «другие», признаются таковыми в отношении не только кредитного договора, но, если понимать буквально норму закона, и любого договора, заключенного между кредитной организацией и ее клиентами. Учитывая, что весь перечень существенных условий находится в законе, их необходимо рассматривать согласно абзацу 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ как «условия, которые названы в законе… как существенные… для договоров данного вида». Выходит, либо приведенные существенные условия ч. 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности относятся к договорам одного вида, либо существует потребность в разграничении всех перечисленных существенных условий по отдельным видам договоров. Естественно, что в ст. 30 указанного Закона речь идет о разных договорах, объединенных по признаку отнесения их к банковской сфере, что исключает возможность определения всех перечисленных условий к какому-то одному договору. Следовательно, необходимо разграничить эти существенные условия по всем договорам банковской сферы. Поскольку Закон о банках и банковской деятельности не представляет исчерпывающий перечень всех договоров, подпадающих под смысл ст. 30 этого Закона, следует руководствоваться общегражданским законодательством, а именно главами 42, 44, 45, 46 ГК РФ. При обращении к содержанию указанных глав выявляется несостоятельность и некорректность большинства положений ст. 30 специального банковского закона.

Например, глава 45 «Банковский счет» ГК РФ содержит нормы посвященные как ответственности, так и расторжению договора. В частности, п. 1 ст. 859 ГК РФ гласит, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Возникает вопрос: какое условие из процесса расторжения договора банковского счета по инициативе клиента можно отнести к существенному. Вряд ли на данный вопрос можно получить ответ в силу его абсурдности. Из приведенной нормы ст. 859 ГК РФ следует, что клиент наделен правом в любое время расторгнуть договор банковского счета, для чего достаточно одного заявления клиента. Это право нельзя ограничить, да, впрочем, и расширить, поскольку таковое не предусмотрено законом. Более того, право клиента на расторжение договора относится к содержанию обязательства, а не договора.

Таким образом, условие о расторжении договора банковского счета никак не может подпасть под признаки существенного условия договора. Подобный вывод касается и всех остальных договорных институтов касательно возможности отнесения условий об ответственности сторон, расторжении договора к числу существенных условий. Так, п. 1 ст. 866 «Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения» ГК РФ предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 Гражданского кодекса РФ. Положения указанной главы, естественно, не исключают возможности предусмотреть размер ответственности, однако это не определяет изначально существенность этого условия как условия, которое названо законом существенным. Что же касается определения прав и обязанностей сторон договора банковского счета при его нарушении, то такие права и обязанности не относятся к условиям договора, а раскрывают содержание соответствующих договорных обязательств.

Непроработанность положений ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности связана и с тем, что она содержит нетипичную для договорного права конструкцию, а именно выражение «и другие существенные условия договора». Если допустить, что существуют и «другие» существенные условия договора, то любой банковский договор можно заведомо признавать как незаключенный в силу отсутствия соглашения по всем «другим» существенным условиям.

С позиции существа кредитного договора данная статья Закона о банках и банковской деятельности усугубилась дополнением ее в 2008 г. ч. 7—12. Нововведения, содержащиеся в этих частях, заведомо не подлежат применению, поскольку противоречат существу банковского кредита, а также общим положениям Гражданского кодекса РФ [345] .

Что касается всякого возможного увеличения числа существенных условий, то заметим: любая тенденция увеличения числа существенных условий договора, устанавливаемых нормативными правовыми актами, чревата нежелательными последствиями, поскольку правоотношение становится менее гибким, парализуются определенные правовые механизмы, использование той или иной конструкции договора становится неудобной для участников гражданского оборота.