Банковский кредит: проблемы теории и практики

Для того чтобы смягчить кажущуюся категоричность условия о возмездности, О. М. Олейник предлагает обратиться к ст. 819 ГК РФ, которая предусматривает уплату процентов по кредитному договору. Названное условие, по ее мнению, можно рассмотреть двояко: «С одной стороны, его можно рассматривать как существенное условие договора и все договоры, в которых эти проценты не установлены, считать незаключенными. С другой – обязанность уплатить проценты можно толковать как долженствование, следующее из договора, а это значит, что в самом договоре банк-благотворитель и заемщик могут установить, что уплата процентов не предусматривается» [339] . В этом случае, по ее мнению, обязанность уплатить проценты не возникает.

Представляется, что содержание ст. 819 ГК РФ исключает возможность предоставления беспроцентного кредита. Данный элемент кредитного договора является обязательным для его существования. Если стороны соглашения предусмотрели безвозмездный (беспроцентный) кредит, то такая сделка должна быть признана ничтожной. Что касается льготного кредитования, то и оно должно осуществляться на возмездной основе. Это не исключает возможности банку передать деньги, например, некоммерческой организации на беспроцентной основе. Однако в последнем случае мы имеем дело не с льготным кредитовании и, тем более, не с кредитованием по модели кредитного договора.

Под льготными кредитами принято понимать кредиты, предоставленные банком заемщикам на более благоприятных условиях, чем условия кредитования, установленные документами банка, определяющими его кредитную и учетную политику и подходы к ее реализации [340] . Такими благоприятными условиями могут быть следующие условия: установление меньшей процентной ставки за кредит; предоставление кредита на более длительный срок, чем сроки, предусмотренные кредитной политикой банка; предоставление кредита в большем размере, чем это практикуется в банке. Иные условия нельзя признать льготными.

В отношении льготного кредитования за счет средств федерального бюджета заметим, что и оно в большинстве случаев осуществляется на платной основе. Кроме того, при подобном кредитовании используется конструкция не только кредитного договора, но и договора займа [341] . Поэтому считаем, что оснований для толкования нормы п. 1 ст. 819 ГК РФ, предусматривающей уплату процентов как «долженствование», отсутствуют.

Кредитное соглашение, оформленное в консенсуальную конструкцию, которое предусматривает условия о размере кредита, процентной ставке по кредиту, сроке кредитования, может состояться только в случае придания ему письменной формы. При этом требование ст. 820 ГК РФ об обязательной письменной форме кредитного договора ошибочно рассматривать как частный случай применения ст. 808 «Форма договора займа» ГК РФ. Если правила п. 1 ст. 808 ГК РФ являются прямым следствием положения п. 1 ст. 161 ГК РФ, то ст. 820 ГК РФ, положения которой отражают существо договора банковского кредита, основана на требованиях п. 1 ст. 161, п. 2 ст. 162 и п. 1 ст. 434 ГК РФ. В частности, п. 2 ст. 162 ГК РФ определяет последствия для тех сделок, для которых предусматривается обязательная письменная форма. А пункт 1 ст. 434 ГК РФ предусматривает свободу в выборе формы договора, если только законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Кредитный договор как раз и подпадает под смысл ограничения, установленного нормой п. 1 ст. 434 ГК РФ.

Не применимы к кредитному договору и положения ст. 812 «Оспаривание договора займа» ГК РФ, которые по своему содержанию не соответствуют сущности такового, поскольку кредитный договор является консенсуальным и подлежит обязательному письменному оформлению. Правила же ст. 812 ГК РФ направлены исключительно на реальную конструкцию договора займа, несоблюдение письменной формы которого не влечет признание его недействительным.

Даже деньги в кредитном договоре имеют иное функциональное значение в сравнении с деньгами, которые подлежат возврату по договору займа. Деньги в отношениях по предоставлению и возврату кредита выступают единственно возможным предметом исполнения, что исключает применение правил об отступном для прекращения обязательства как по предоставлению кредита, так и обязательств по его возврату и уплате процентов.

Исходя из положений закона о кредитном договоре, а также его существа к нему могут быть применены в субсидиарном порядке следующие правила о займе: абз. 1 пп. 1 и 3 ст. 810, п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ.