Банковский кредит: проблемы теории и практики

Если не принимать во внимание указанные погрешности в последовательности изложения К. Т. Трофимовым своего подхода, заметим, что с позиции существа как кредитного договора, так и договора банковского вклада, да и в целом с позиции сущности банка точка зрения К. Т. Трофимова выглядит весьма «сырой». Непонятно, что автор понимает под «косвенным» кредитованием. Банк выступает собственником тех средств, которыми распоряжается, в том числе посредством предоставления банковского кредита. При этом, если следовать логике автора, непонятно, о каких таких отчетах при кредитовании идет речь: за что именно должен отчитываться банк перед вкладчиком, а заемщик перед банком? Несостоятельность предложенного автором подхода заключается и в том, что, если попытаться применить положения об агентировании к процессу привлечения и размещения банком денег, несовместимость существа агентского договора и договора банковского кредита, а равно и договора банковского вклада будет налицо. С таким же успехом в отношениях по привлечению банком денежных средств и их последующему размещению можно усмотреть и признаки отношений, возникающих из договора хранения (по которому за хранителем остается право на пользование объектом хранения), и признаки отношений, возникающих из договора подряда (банк в таком случае будет рассматриваться как генеральный подрядчик, а заемщик – субподрядчиком). Этот перечень можно продолжать, однако несостоятельность указанных примеров не вызывает сомнения. Ни один из приведенных примеров, в том числе и отнесение кредитных отношений к группе агентских, не может позволить раскрыть существо отношений, возникающих из кредитного договора. Он обладает только ему присущими признаками, позволяющими ему занять свое место в системе гражданско-правовых договоров в качестве самостоятельного договора.

Интересно, но в юридической литературе встречаются точки зрения, которые вряд ли можно отнести к конкретному договору. В частности, некоторые авторы выделяют принципы, на которых базируется кредитный договор: 1) прочная правовая основа, которую составляют законы и другие нормативные акты, относящиеся к банковской деятельности; 2) добровольность вступления в сделку, выражающаяся в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом; 3) взаимная заинтересованность каждой из сторон друг в друге; 4) согласованность условий кредитной сделки, при которой каждая сторона пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов [344] .

Представляется, что указанные признаки («принципы») в равной степени относятся как к кредитному договору, так и к любой другой договорной конструкции, а поэтому отражают существо любого возмездного договора (возмездной сделки). Причем естественно, что данные признаки имеют общий характер. Обращает на себя внимание лишь некорректное использование терминологии, а именно термина «ссуда», подменяющего термин «банковский кредит» («кредит»).

§2. Отдельные вопросы заключения кредитного договора

1. Для признания кредитного договора заключенным требуется соблюдение двух условий: во-первых, достижение соглашения по всем существенным условиям, к которым относятся размер кредита, срок кредита и размер процентов за кредит; во-вторых, придание соглашению предусмотренной законом письменной формы.

В определении существенных условий весьма интересен подход, нашедший отражение в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, содержание которой в некоторых аспектах не поддается объяснению с позиции существа кредитного договора и отношений, которые он опосредует.

Часть 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности к существенным условиям помимо процентной ставки по кредитам и вкладам (депозитам) относит стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественную ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения договора. Здесь же указывается и на «другие» существенные условия.