Банковский кредит: проблемы теории и практики

Наличие специального субъекта накладывает особый отпечаток на кредитный договор, исполнение которого опосредует совершение банковской операции по размещению денежных средств. Банк не только имеет исключительное право на использование конструкции договора банковского кредита, но и обременен обязанностями, вытекающими из существа банковской деятельности в целом. Совершение операций по предоставлению банковских кредитов находится в особых условиях, связанных с участием специальных финансовых институтов (банков и иных кредитных организаций), с обеспечением режима банковской тайны, с ограниченным доступом к сведениям о клиентах (кредитным условиям), что исключает участие в процессе движения денег к заемщику и обратно на стороне субъекта, предоставляющего банковский кредит, любого другого участника хозяйственного оборота, кроме банков.

Кредитор в договоре банковского кредита – это лицо, чье право на совершение операций по предоставлению кредита реализуется не в рамках специального случая п. 1 ст. 807 «Договор займа» ГК РФ (когда на стороне заимодавца выступает специальный субъект права), а в рамках абз. 3 п. 1 ст. 49 «Правоспособность юридического лица» ГК РФ, предусматривающего положение о том, что отдельными видами деятельности юридическое лицо может заниматься только на основании лицензии. Значимость приведенного в том, что оно ограничивает применение целого ряда положений Гражданского кодекса РФ, в частности правил об уступке права требования. Ограничение выражается в недопустимости уступки права на возврат кредита и уплату процентов лицам, которые не являются субъектами банковской системы [337] .

Наличие профессионала на стороне кредитора и присутствие заемщика – субъекта небанковской деятельности определяют те особенности, которые исключают применение большинства норм о займе в силу противоречия существу кредитного договора.

В частности, речь идет о нормах ст. 810 ГК РФ:

кредитный договор в силу принципа плановости банковского кредитования должен предусматривать срок кредитования, что исключает применение правила абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, позволяющего определить срок возврата займа, если таковой не установлен договором займа;

учитывая характер деятельности банка на финансовом рынке, для которого предоставление кредитов представляет непрерывный процесс, исключается применение правил п. 2 этой статьи, поскольку срок кредита представляет собой предельный, а не минимальный срок нахождения кредитных ресурсов у заемщика.

Деятельность банков направлена на получение прибыли, что отражается на возмездности кредитного договора и исключает определение размера процентной ставки по кредиту любым другим способом, отличным от установления его в договоре. Приведенное исключает применение правил ст. 809 ГК РФ. В частности, речь идет о п. 1 этой статьи, правила которого позволяют определить размер процентной ставки, если таковой не установлен договором займа. Закон предписывает: «При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавец является юридическим лицом, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части».

Отсылка к ставке банковского процента, содержащаяся в приведенной норме, исключает возможность конкретного банка, предоставившего кредит, руководствоваться процентной ставкой любого другого банка, кроме той процентной ставки, которая предусмотрена его кредитной (учетной) политикой. Следовательно, если банком определена процентная ставка по конкретной группе кредитов, то в случае отсутствия условия о размере процентов по кредиту в конкретном кредитном договоре такое условие будет считаться согласованным. Заемщик при заключении кредитного договора присоединяется к утвержденной банком процентной ставке по определенной группе кредитов, что делает невозможной наступление такой ситуации, при которой оказалась бы не установленной плата за кредит.

Несмотря на то что возмездность кредитного договора не вызывает сомнения, что подтверждается и общегражданским законодательством, и специальным банковским законодательством, тем не менее, в современной юридической литературе было высказано мнение о допустимости беспроцентного кредита.

Так, О. М. Олейник полагает, что формулировка закона, устанавливающая обязательный возмездный характер, небезупречна, поскольку и банковское кредитование может быть беспроцентным по инициативе как банка, так и государства (например, при осуществлении льготного кредитования за счет государственных средств) [338] .