Дистанционное банковское обслуживание

3. Мобильный телефон – полезная новая функциональность?

Существует ли «внутри» мобильного телефона какая-либо присущая ему действительно новая способность, позволяющая клиентам совершать то, что раньше для них было просто невозможно?

Мобильный телефон может использоваться для ввода, вывода на экран, обработки, хранения и передачи информации, но это могут делать и компьютеры, банкоматы и устройства POS, функционирующие как конечные пункты электронной сети, которые сегодня используются банками для обслуживания клиентов. Фактически возможности мобильных телефонов по сравнению с этими устройствами более ограничены, например в плане мощности для обработки данных. В мобильном телефоне как терминале не много новых функциональных возможностей: в конце концов, когда разрабатывались стандарты для мобильных телефонов, никто не думал о банковских приложениях.

Однако в конфигурации мобильного телефона есть один параметр, отличающий его от большинства вычислительных устройств, которые могут использоваться для целей банковского обслуживания. Это наличие SIM-карты внутри мобильного телефона [67] . Функционально ни одно из указанных двух устройств не является новым: SIM-карта – это смарт-карта (карта со встроенным чипом), а мобильный телефон – это компьютер с ограниченными возможностями. Но то, что одно устройство находится внутри другого, обеспечивает интересные возможности в отношении безопасности.

Память SIM-карты содержит два существенных компонента: меню пользователя телефона и ключи защиты, используемые для шифрования всей информации, которую телефон отправляет в сеть и получает из сети. Память в SIM-карте строго контролируется оператором мобильной связи; никакое другое лицо, включая даже клиента, не имеет доступа к ней или к приложениям для хранения информации без соответствующего разрешения оператора мобильной связи. Таким образом, содержание SIM гораздо больше защищено от постороннего вмешательства, чем остальные компоненты телефона или стандартный компьютер. Слабой стороной SIM является то, что его закрытая конфигурация препятствует введению новых услуг третьими лицами. Сочетание надежной защищенности SIM с более открытой конфигурацией самого телефона позволяет мобильному телефону максимально использовать оба элемента: защищенное ядро внутри гибкой, позволяющей вводить новые услуги оболочки.

Мобильный телефон представляет собой также устройство присоединения, имеющее одну особенность: он может подсоединиться к сети в любом месте автоматически. Есть присущее мобильному телефону свойство, которое пока широко не используется в прикладных программах мобильного банкинга: информированность о местонахождении. В большинстве мобильных сетей мобильный телефон может быть обнаружен в пределах двух десятков километров или десятков метров (при использовании одно-ячейковых или более усовершенствованных многоячейковых триангуляционных технологий). Интересная идея, опробованная банком Bankinter в Испании, состоит в определении местонахождения кредитной карточки в момент операции по отношению к мобильному телефону владельца карточки (такой телефон предположительно должен находиться вблизи владельца карточки). Если между ними большое расстояние, возможно, есть веские основания подвергнуть сомнению подлинность запрашиваемой операции.