Дистанционное банковское обслуживание

Что с наличными?

Мобильные телефоны – искусные устройства, но одного они не могут делать самостоятельно – переводить наличные в электронный формат и выдавать наличные. Их можно использовать только для перевода или преобразования денежных средств электронным путем. Поэтому платформа мобильного банкинга должна дополняться платформой конвертирования наличности, функции которой могут выполнять полноценные филиалы банков, банкоматы или третьи лица, выступающие в качестве агентов банка. Ведь в основе предложения мобильных услуг в целом лежит принцип выбора и контроля: если у меня нет выбора в отношении пополнения моего электронного кошелька или получения из него наличности, я вряд ли сочту, что нуждаюсь в мобильном банкинге.

Банку, который хочет распространить стратегию мобильного банкинга на новые территории, потребуется сеть пунктов по внесению (выдаче) наличных средств на этих самых территориях. Мобильная платформа не избавит его от необходимости создания физического канала доставки наличных – сети организаций, осуществляющих обслуживание клиентов через Интернет. Но это может быть упрощенный вариант такого обслуживания, поскольку платформа мобильного банкинга сама может помочь в рентабельном внедрении этой сети, позволив, например, использовать мобильный телефон агента в качестве терминала POS для ведения агентских операций [68] .

В какой мере мобильные платежи заменят потребность в наличных? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо понять соотношение между электронными деньгами, доступными через мобильные телефоны, и наличными. Деньги выполняют две основные функции – средства сбережения и средства платежа или обмена [69] . В экономике, базирующейся исключительно на наличных деньгах, наличность выполняет одновременно обе эти функции. Возможно, неудобно хранить и перемещать наличные деньги в больших количествах, но по крайней мере при этом отсутствует риск недостатка ликвидности: если у вас хранится достаточно наличности, то вам хватит денег, чтобы произвести платеж.

Проблемы с ликвидностью могут возникнуть, только когда эти две функции разделены. Например, при переходе к сбережениям в форме материальных товаров (кирпичей, кур, недвижимости), с тем чтобы обеспечить больше удобств и получить более высокие доходы от функции денег как средства сбережения, общая сумма сбережений намного превышает сумму легкодоступных наличных денег. Проблема с ликвидностью может возникнуть, если вы не можете достаточно легко конвертировать свои материальные активы в наличность. В этом случае вам, возможно, придется прибегнуть к бартерному обмену своих материальных активов. Поэтому вы стремитесь выбирать материальные средства сбережения, которые могут продаваться и перемещаться (например, домашний скот). Когда люди вынуждены прибегать к бартерному обмену, наличность утрачивает обе функции – средства сбережения и средства обмена.

Аналогичным образом при появлении электронных денег спрос на наличность строго зависит от того, в какой мере эта новая электронная форма средства сбережения может также служить средством обмена. Можем ли мы использовать электронные деньги для непосредственной оплаты того, в чем нуждаемся? Если речь идет о платежах, существует ли широкая сеть приема денег к оплате?

Если электронные деньги удобны в использовании и широко распространены, мы возвращаемся к ситуации, когда один и тот же «актив» выполняет обе функции. Для электронных денег не существует проблемы ликвидности, и наличные утрачивают свою функцию. Но если электронные деньги не получили широкого распространения и имеется лишь очень немного мест, где они принимаются в качестве средства платежа, то хранение денег в электронной форме подвергает нас риску нехватки ликвидности: мы не можем быть уверены, что сможем конвертировать электронные деньги в наличные достаточно быстро в случае и в момент, когда нам понадобится их потратить.

Конец наличности провозглашали и прежде, но утверждения о безналичном обществе сегодня в большей степени подкрепляются распространением сотовых телефонов в глобальном масштабе [70] . Фактически соотношение между электронными деньгами, доступными через мобильные телефоны, и наличностью со временем, вероятно, изменится.

На ранних этапах внедрения электронных денег важно будет обеспечить возможности для внесения (снятия) наличных денег в качестве поддержки идеи мобильного банкинга. Клиенты захотят проверить ликвидность электронных денег. Как правило, они изъявляют желание конвертировать все поступления электронных денег в наличные немедленно и в полном объеме. Там, где в работе с клиентами учреждений микрофинансирования или клиентами с низкими доходами используются карточки, большинство людей, живущих в условиях экономики с доминированием наличности, получая займы, государственные пособия и т. д., обналичивают их сразу же на месте.

По мере распространения электронных денег в качестве средства сбережения, возможно, люди будут ограничивать использование наличных в целях удовлетворения повседневных потребностей в ликвидности только очень мелкими операциями. Фактически на этом этапе в системе мобильного банкинга будут аккумулированы значительные объемы чистой наличности, поскольку она вбирает в себя наличность, которая прежде выполняла функцию средства сбережения (под матрасом). Со временем, по мере того как товары, услуги и заработная плата будут все в большей степени оплачиваться и выдаваться посредством электронных переводов, конвертация в наличность станет ненужной. При прямых электронных переводах отпадет необходимость в конвертировании электронных денег в наличность при совершении платежей и соответствующем конвертировании наличности в электронные деньги при получении платежей. И наконец, произойдет полная замена наличных денег и как средства сбережения, и как платежного средства. В конце концов, пункты внесения (выдачи) наличных станут вовсе не нужны [71] . Но не стоит пока строить планы по поводу такого будущего.