Дистанционное банковское обслуживание

1. Мобильный телефон – повсеместно используемая технологическая база?

По этой гипотезе потенциал мобильного телефона – та «зацепка», которую банк пытается использовать, – заключается не столько в заложенных в нем возможностях или в том, как относятся к мобильным телефонам клиенты, а в том, что они есть (практически) повсюду. Именно поэтому можно утверждать, что мобильный банкинг предоставляет больше возможностей бедным слоям населения, у которых меньше альтернатив, чем богатым. Его преимущество заключается в преобразовании экономики предоставления услуг и в меньшей степени – в характере предложения самих услуг. Вот четыре конкретных устройства, которые мобильные телефоны могут заменить.

1. Мобильный телефон – виртуальная банковская карточка. Банковская карточка – это по сути принадлежащее клиенту запоминающее устройство, которое выполняет две функции: идентификацию пользователя и идентификацию счета (и учреждения), где находятся финансовые средства пользователя. Мобильный телефон мог бы использоваться для надежного хранения этой информации, позволяя избежать больших затрат на обеспечение карточками всех клиентов банка. Фактически модуль идентификации пользователя (SIM-карта) в GSM-телефонах представляет собой смарт-карту (т. е. карту со встроенным чипом, аналогичную наиболее современным банковским карточкам), хотя и не в привычной пластиковой форме. PIN клиента банка и номер счета могут быть записаны на этой SIM-карте или в памяти телефона, действующих как виртуальная карта.

2. Мобильный телефон – кассовый терминал в торговой точке (POS). Мобильный телефон может использоваться для направления запросов на осуществление операций и установления связи с соответствующим банком для получения разрешения на операцию. Такую функцию выполняет кассовый терминал POS в магазине: у него есть экран и клавиатура ввода данных для введения реквизитов операции, устройство для считывания с карты, фиксирующее хранящуюся на ней информацию о клиенте (для подтверждения его личности и нахождения его счета), а также безопасная линия связи с банком. Мобильный телефон может воспроизвести эти функции. Если клиент использует на своем телефоне виртуальную карту, мобильный телефон в качестве терминала POS сможет непосредственно ее считать; в иных случаях придется подсоединить к мобильному телефону устройство для считывания с карт.

3. Мобильный телефон – банкомат. В магазине для оплаты товаров используется терминал POS. Если рассматривать наличность и доступ к вашим сбережениям как товар, который покупатели берут в магазине, тогда этот терминал POS (плюс кассовый аппарат магазина) выполняет функцию банкомата по внесению и выдаче наличных. Мобильные телефоны могут обеспечить функционирование терминала POS как банкомата.

4. Мобильный телефон – терминал для банковского обслуживания через Интернет. Банковское обслуживание через Интернет (интернет-банкинг) удовлетворяет двум основным условиям, представляющим ценность для клиента: возможность контроля (моментальный доступ к любым понадобившимся реквизитам счета) и удобство (возможность дистанционного совершения платежей и денежных переводов). Он доказал свою чрезвычайную полезность и сегодня является одним из каналов продаж практически всех крупных банков. Но применение этой системы во многих странах ограничено в связи с низким уровнем распространения самого Интернета. Мобильный телефон и беспроводная связь обеспечивают клиентам интернет-терминал.

Использование развернутой базы мобильных телефонов должно привести к некоторому сокращению затрат, но в каких размерах? Исключая затраты, связанные с подключением к системе платежей и проведением операций, независимо от того, используются для этого филиалы или мобильные телефоны, мы предполагаем, что затраты снизятся по крайней мере в одном случае примерно с 70 тыс. дол. США на филиал до 1140 дол. США у агентов, использующих сотовые телефоны.