Экономика. Для тех, кто про нее не может слышать

В отличие от кредита ссуда не предполагает, что такая услуга обязательно должна быть платной. Кредит – это один из вариантов ссуды, которую можно получить у компании (фирмы) или банка. А ссуда может предоставляться, например, предприятием для своих сотрудников, государством для определенных категорий граждан и т. п.

Жизнь в кредит – это модель весьма жесткая. Во-первых, как говорил французский писатель Орельен Шоль, «вас ссужают носовым платком, а взамен требуют две простыни». Во-вторых, при несвоевременной уплате очередных взносов за товар (например, квартиру) его могут просто забрать без возврата уже выплаченных денег. В США, например, за неуплату взносов из своих домов выселяют до 2,5 миллиона людей. Поэтому любители приобретать товары в рассрочку сначала платят очередные взносы, а уже потом смотрят, сколько остается на питание и текущие покупки.

И все же число людей, живущих в кредит, растет.

Люди берут кредиты не от хорошей жизни, это не наращивание спроса, <…> Они этим поддерживают свой уровень жизни в условиях не очень высокого темпа роста доходов.

ЭЛЬВИРА НАБИУЛЛИНА, председатель Центрального банка России

Например, по данным Банка России, на 1 апреля 2020 года 42 миллиона россиян имели хоть один действующий кредит или заем в микрофинансовой организации. За полгода с момента последнего замера (с 1 октября 2019 года) число заемщиков выросло на 2,7 %, или на 1,1 миллиона человек. Около трети должников (30,4 %) можно считать достаточно закредитованными: они имеют не один, а несколько кредитов или займов. Это 12,8 миллиона россиян, на которых приходится 54 % задолженности по банковским ссудам.

Но если покупка товаров в рассрочку сопровождается столь жесткими условиями (а порой и последствиями), то почему люди ею пользуются?

Выгоды здесь две.

Первая из них – ускорение роста своего благосостояния, сокращение времени для достижения его желанного уровня. Люди рассуждают так: почему мы должны всю жизнь ютиться в арендованной квартире, чтобы лишь на старости лет купить на сбережения достойное жилье? Им хочется быстро поменять свою жизнь, а о том, с чем это может быть связано, они не думают.

Новая машина не может служить показателем того, сколько у вас денег, но может служить показателем того, сколько вы должны.

НЕИЗВЕСТНЫЙ АВТОР

Но есть люди, которые умеют думать, и для них выгода достигается при покупке некоторых товаров, ценность которых со временем возрастает. К этой категории относятся то же жилье, земельные участки, ценные бумаги, произведения искусства и т. д. Но не всегда, а только при определенных условиях, и в этом надо очень хорошо разбираться.

Если денег нет – все просто. А вот если они есть, но не так много, как хотелось бы?

Что тогда делать?

Конкретнее – что делать, если есть сбережения?

Как ими лучше распорядиться до того момента, пока они не потребуются для оплаты каких-то расходов?

Очевидно, что хранение сбережений в форме наличных денег да еще и дома в тайном месте, – это самый бессмысленный способ, ибо он приводит к прямым потерям владельца сбережений.

Почему?

Да потому что наличные деньги, лежащие дома, «сжирает» инфляция. Но и банки наши тут не помощники: у них процент не перекрывает уровень инфляции, и деньги, положенные в банк, обязательно подешевеют. Правда, не так сильно, как просто наличные деньги, спрятанные дома. Но все равно – этим способом деньги не сохранить и не приумножить.

Гораздо интереснее найти тех, кто готов взять сбережения «в работу», чтобы они множились, а не обесценивались. Эту функцию как раз и выполняет рынок финансового (денежного) капитала. Именно с его помощью можно использовать сбережения для инвестирования, то есть для долгосрочного вложения в какое-либо «дело» для получения дохода.

Экономический механизм любой страны только тогда можно считать нормально отлаженным, когда он предлагает владельцам сбережений широкий набор форм инвестирования, обладающих двумя главными параметрами качества:

• выгодностью;

• надежностью.

Если в стране не во что вложить сбережения, то нет особого смысла их копить и стараться заработать больше. И такая постановка вопроса крайне негативно сказывается на качестве труда, да и на всей морали общества: зачем стремиться работать лучше, если прирост заработков все равно с толком использовать невозможно? Соответственно, экономика страны лишается главного драйвера своего развития – человеческого интереса и инициативы.