Эпоха дополненной реальности

Банкирам тоже пришлось подстроиться под работу в условиях массовой миграции и наладить удаленное обслуживание клиентов. Да, были времена, когда все всех знали лично. А затем постепенно пришло время дистанционной торговли, и вдруг выяснилось, что люди с готовностью заключают сделки и ведут бизнес, будучи друг с другом лично не знакомы и находясь на огромном расстоянии, – и делу это ничуть не мешает. Природа не терпит пустоты; то же самое касается и бизнеса. Возможность была замечена – и появились коммерческие банки, созданные специально для обслуживания нужд торговых империй и работавшие в тесной связке с торговыми домами и зарождавшимся лондонским денежным рынком. Совместными усилиями коммерческих банков был создан Комитет акцептных домов[433], добившийся льготных ставок кредитования для своих учредителей. Чтобы вексельный платеж был принят в удаленном (от Лондона) месте, требовалось поручительство Комитета акцептных домов за плательщика. Если таковое имеется – значит, все в порядке. Кто-то из членов комитета должен акцептовать вексель, заверив его своей подписью, – тогда, увидев подпись уполномоченного представителя акцептующего банка, вексельный дом выдаст под него деньги. При этом вексельный дом не интересует, что за организация выпустила вексель на предъявителя; для него важно только наличие гарантии от Комитета акцептных домов.

«Это друг моего друга» – старейшее поручительство и традиционное средство дистанционного решения проблем. Если немного задуматься, то ведь и паспорта вошли в обиход, вероятно, по такому же принципу: человек с этой верительной грамотой – мой друг, и ты мой друг; так что, будь другом, присмотри за ним, пока он гостит на твоей земле.

Пока я рос на родине, у нас в Индии действовала централизованная система приема чеков к оплате. Имея на руках чек далекого зарубежного банка, чтобы его обналичить, приходилось ждать, пока местный банк перешлет его по почте банку-эмитенту и дождется от него в ответ почтового денежного перевода на указанную в чеке сумму, на что уходили недели, а иногда и месяцы, и до завершения этой процедуры наличные на руки не выдавались.

Однако если вашему местному банку был достаточно хорошо знаком человек, выписавший чек, банк мог предложить вариант «выкупа» чека. В таком случае деньги вы получали сразу, «авансом», но за вычетом комиссии за срочное обналичивание. Если же вы сами – ценный для банка клиент, то с вас могли и комиссии не взять. Ну а если в банке вас (получателя денег по чеку) знали очень хорошо, то могли сразу же обналичить чек без комиссии, даже не зная того, кто его выписал, а просто в знак расположения лично к вам. Принцип «друг моего друга – мой друг» работал по-разному.

Переехав в Великобританию, я столкнулся кое с какими примечательными новинками в этом деле. Например, предлагалась процедура «экстренного» обналичивания чека. Делалось это просто. Из банка, которому предъявили чек к оплате, звонили в банк, выпустивший чек, и спрашивали: «Тут у нас чек, привязанный к такому-то счету у вас, вы по нему расплатитесь?» При получении утвердительного ответа деньги вам выдавались тут же. Это уже была своего рода банковская сеть на доверии.

Кредитные и дебетовые карты стали следующими инструментами межбанковских отношений, построенных на доверии. Путешествуя по зарубежью, иметь при себе платежные карты систем Amex, Diners или Visa стало выгодно по целому ряду причин. Во-первых, можно делать достаточно крупные покупки без риска, связанного с ношением при себе внушительных сумм наличности. (Много ли найдется любителей расхаживать по незнакомому городу с полными карманами денег?) Еще важнее – подстраховка от риска, связанного с мошенничеством или приобретением бракованного дорогого товара. В большинстве таких случаев банк – эмитент карты вернет вам деньги, взыскав их с недобросовестного продавца.

Со временем эти ростки доверия привели к расцвету электронной коммерции. До сих пор помню, как волновался, впервые передавая через интернет данные своей банковской карты. Врать не буду, первую дистанционную покупку я делал в интернет-магазине Amazon. Не смог удержаться от искушения купить книгу, оплатив ее «одним кликом». Как заядлый читатель и книголюб, соблазнился таким предложением. Доверился, ввел данные своей кредитной карты – и спал спокойно в ожидании доставки, получив от Amazon гарантию возврата средств в том случае, если что-то пойдет не так. Постепенно я пристрастился к торговой площадке ZShops, на которой первоначально торговала Amazon и которую, насколько понимаю, в итоге поглотила. Я стал свободно покупать по хорошей цене стоящие товары у людей, которых в глаза не видел, в магазинах, физически находящихся неведомо где. Свобода эта стала возможна лишь благодаря первому шагу в сторону доверия к книжному интернет-магазину Amazon, о владельцах и местонахождении которого я также понятия не имел.