Федеральная резервная система. Мифы и реальность

Проблема, однако, заключается в том, что в случае применения принципа частичного резервирования банки получают доход от размещенных вкладчиками депозитов, и чем выше будут требования по резервированию, тем меньше банки смогут выдать кредитов и, соответственно, получить меньший доход, часть из которого выплачивается в виде процентов на депозиты. Если представить, что правительство начнет требовать соблюдения стопроцентного резервирования, то банки потеряют возможность получения доходов от выдачи кредитов и не смогут выплачивать проценты по депозитам. Более того, банки столкнуться с необходимостью взимания платы со своих вкладчиков за обеспечение сохранности средств, размещенных на счетах банка.

Таким образом, ужесточение требований по обеспечению банковского резервирования в целях повышения доходов правительства представляет собой не что иное, как введение дополнительного налога, за счет сбора которого увеличиваются «налоговые поступления». Фактически речь идет о том, что в случае ужесточения требований по обеспечению банковского резервирования правительство вводит специальный акцизный сбор на депозиты, размещаемых вкладчиками в банках, и теоретически правительство может пойти на такой шаг, но при этом нужно отдавать себе отчет о последствиях подобных действий.

Основные проблемы экономики

Зачем нужна Федеральная Резервная Система?

Выше было рассмотрены основные принципы работы банковской системы в Соединенных Штатах Америки, включающие в себя процесс эмиссии «базовой» денежной массы федеральным правительством США и его уполномоченными агентами, которая используется для формирования банковских резервов, взаиморасчетов между банками, организации денежного обращения в наличной форме. Помимо этого, «базовая» денежная масса принимается федеральными властями и властями отдельных штатов при уплате налогов, пошлин и иных обязательных платежей, поступающих в доход государства. Кроме «базовой» денежной массы банки привлекают средства вкладчиков на депозиты и иные финансовые инструменты, которые при помощи процесса частичного банковского резервирования используются для «создания» новых денег. Как правило, объем средств, привлекаемых банками на депозиты и иные финансовые инструменты, значительно превышает объем «базовой» денежной массы, которая вводится в банковскую систему федеральным правительством США и его уполномоченными агентами.

При обсуждении проблематики, с которой сталкиваются банки в своей работе, необходимо отметить, что на каждый доллар, заведенный в банковскую систему, приходиться несколько новых долларов, «созданных» за счет использования принципа частичного резервирования. Помимо собственно процесса «создания» новых денег, существует обратный процесс, и вывод одного доллара из банковской системы приводит к снижению объема «новых» денег, «созданных» за счет частичного резервирования. При вводе или выводе ограниченного объема денежной массы процесс не вызывает особых затруднений, но с увеличением объемов денежной массы, находящейся в обороте, процесс управления неимоверно усложняется.

Принимая во внимание тот факт, что при осуществлении своей деятельности банки хранят только часть средств клиентов, необходимо отметить, что повышенный спрос на наличные деньги со стороны вкладчиков (в результате паники и массовом закрытии вкладов, например) несет серьезную угрозу стабильности банковской системы. Дело в том, что основными активами банка являются кредиты, которые выдаются банковскими организациями своим клиентам, но банк не всегда может быстро обратить свои активы в наличные деньги, чтобы расплатиться с вкладчиками, которые начинают в массовом порядке требовать свои средства. Таким образом, с проблемой наплыва вкладчиков, желающих забрать свои деньги, потенциально может столкнуться даже самый надежный банк.