Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

Если вы зарабатываете более 137 000 долларов, оставаясь холостяком, или 203 000 долларов как семейная пара, вы не можете внести свой вклад в Roth IRA. Если это так, то вы должны пойти дальше и максимально использовать свои 401(k) или 403(b), чтобы воспользоваться этими налоговыми льготами. На момент написания этой книги вы можете внести до 19 000 долларов в свой 401(k) или 403(b).

Если у вас есть подработка или вы работаете на себя, создайте SEP IRA или самостоятельный 401(k) и инвестируйте столько денег, сколько сможете.

Если у вас есть подработка в дополнение к постоянной работе, и вы уже достигли максимума по своим 401(k) и IRA, тогда вам следует открыть либо SEP (упрощенная пенсия сотрудника) IRA, либо самостоятельный 401(k), так что вы можете вложить часть своих дополнительных денег до вычета налогов. Вот как выбрать между SEP IRA и самостоятельным 401(k).

В SEP IRA вы можете внести до 25 процентов дохода, который в конечном итоге, после уплаты налогов на социальное обеспечение и медицинскую помощь, составляет примерно 20 процентов вашей годовой прибыли. Если вы зарабатываете 100 000 долларов на подработке, вы можете вложить 20 000 долларов в свою SEP IRA, снизив налоговую нагрузку на 20 000 долларов и увеличив инвестиции. Максимум, что вы можете внести в SEP IRA, составляет 56 000 долларов, поэтому вам нужно будет получить прибыль в размере 230 000 долларов, чтобы максимально использовать этот счет. SEP IRA хорош для дополнительного дохода от подработки, независимо от того, есть у вас 401(k) или нет, но вы можете инвестировать как в 401(k), предлагаемый вашим работодателем, так и в SEP IRA.

У вас может быть самостоятельный (Solo) 401(k), также известный как индивидуальный 401(k), но только если у вас нет сотрудников, и в зависимости от личной ситуации вы действительно можете внести больше денег в самостоятельный 401(k). Например, в то время как и SEP IRA, и Solo 401(k) имеют лимит взносов в размере 56 000 долларов США, и вы можете внести до 20 процентов своей прибыли в любой из них, с индивидуальным 401(k) вы также можете внести дополнительные 19 000 долларов как сотрудник (самостоятельно!). Это все равно что внести деньги от лица работодателя. И помните, что можно вычесть все эти деньги из своего налогооблагаемого дохода. Таким образом, если вы заработаете 100 000 долларов прибыли, но вложите 39 000 долларов в самостоятельный 401(k) (20 000 долларов прибыли + 19 000 долларов как сотрудник), только 61 000 долларов вашего дохода будут облагаться налогом. Из-за этого преимущества двойного взноса имеет больше смысла открывать самостоятельный 401(k) вместо SEP IRA, если вы работаете на себя, поскольку вы получаете большую гибкость и потенциально можете внести больше денег.

Даже если у вас есть постоянная работа, которая предлагает 401(k), вы все равно можете открыть собственный 401(k), но максимальный вклад сотрудника составляет 19 000 долларов на обоих счетах, что означает, что вы не можете внести дополнительные 19 000 долларов (в дополнение к 20 процентам вашей прибыли) в собственный 401(k), если превысили свой 401(k), предложенный работодателем. Но вы все равно можете внести 20-процентный вклад от прибыли на собственный 401(k), даже если у вас есть 401(k) от работодателя.

Вкладывайте средства в свой FSA (счет с гибким расходованием средств).

FSA похож на HSA, где вы можете внести деньги до уплаты налогов для покрытия медицинских расходов, но, в отличие от HSA, к концу года вы теряете все деньги, которые не потратили, поэтому выгода не такая очевидная. С FSA вы можете ежегодно вносить на счет до 2650 долларов.

Еще одна льгота, о которой вы должны спросить своего работодателя, – это FSA по уходу за иждивенцами, которую многие компании предлагают, но мало кто из сотрудников о ней знает. С помощью FSA по уходу за иждивенцами вы можете внести деньги до вычета налогов на счет, который используется для покрытия расходов по уходу за вашими иждивенцами (детьми или родственниками-инвалидами), включая летние лагеря, дневной уход, дошкольное учреждение и услуги няни. Если у вас есть доступ к FSA по уходу за иждивенцами, вы состоите в браке и совместно платите налоги, вы можете вносить до 5000 долларов в год в свою FSA по уходу за иждивенцами. Да здравствует детский сад, свободный от налогов!

Вносите средства на счет 529, если у вас есть дети.