Финансовая независимость. Как быстро создать капитал и обеспечить себя на всю жизнь

Вы всегда должны стараться максимально использовать свои пенсионные счета со льготным налогообложением, прежде чем вкладывать деньги в другое место. Существует два типа счетов с льготным налогообложением: те, которые предлагаются большинством работодателей (401(k), 403(b), 457(b)), и те, которые вы можете купить сами, известные как IRA (индивидуальные пенсионные счета). Хотя есть некоторые ограничения, которые мы рассмотрим, вам следует максимально увеличить свои взносы на оба этих типа счетов со льготным налогообложением.

Существует два типа таких счетов: как 401(k), так и IRA. Есть традиционные планы, которые позволяют вам вносить деньги, не платя налогов, пока вы не снимете их позже. Кроме того, есть счета Roth, которые облагаются налогом авансом (это означает, что вы платите налоги с любых внесенных вами денег), но не с вывода средств. Другими словами, вы можете снимать деньги (включая прибыль) без налогов. Не все компании предлагают варианты Roth, но они становятся все более популярными.

КАК ИНВЕСТИРОВАТЬ В КАЖДЫЙ ИЗ СВОИХ СЧЕТОВ

Напоминаю, что нижеследующий порядок инвестирования в каждый из ваших счетов с налоговыми льготами наиболее эффективен с точки зрения налогообложения. Однако вы можете найти причину отклониться от него в зависимости от вашей конкретной ситуации или целей. И всегда будут исключения из правил, поскольку в этой книге слишком много нюансов, и, вероятно, в будущем будут внесены изменения в налоговое законодательство. Как и все мои рекомендации по инвестициям, используйте их как набор руководящих принципов, чтобы со временем адаптировать под себя.

Максимизируйте свой правительственный план 457(b), если он у вас есть

Государственный план 457(b) – это лучший доступный инвестиционный счет с налоговыми льготами, потому что вам разрешено снимать деньги без штрафных санкций до того, как вам исполнится 59,5 лет. Это делает его отличным вариантом инвестиций для досрочного выхода на пенсию, поскольку в будущем вы можете использовать деньги в любое время. Несмотря на отсутствие штрафа за досрочное снятие средств, вы будете платить налог за снятие средств по ставке подоходного налога. Однако обратите внимание, что это преимущество обычно предоставляется только для планов 457(b), предлагаемых государством, а не для планов 457(b), предлагаемых неправительственными организациями, которые имеют больше ограничений.

Еще одно большое преимущество государственного плана 457(b) заключается в том, что если он у вас есть в дополнение к плану 401(k) или 403(b), то вам повезло, потому что вы можете внести 19 000 долларов на каждый счет без уплаты налогов. Если вы хотите досрочно выйти на пенсию и имеете государственный план 457(b), вам следует максимально использовать его, прежде чем вкладывать средства в любой из других инвестиционных счетов с льготным налогообложением.

Если у вас нет правительственного плана 457(b), но есть доступ к плану 401(k) или 403(b), вы должны внести достаточное количество средств, чтобы ваш работодатель сделал соответствующие взносы в 401(k) или 403(b).

Следующий и, вероятно, первый счет, которым вы должны воспользоваться в полной мере, – это ваш 401(k) или 403(b), предлагаемый вашим работодателем. Если он предлагает соответствующий взнос в 401(k) или 403(b), внесите столько денег, сколько вам нужно, чтобы получить полную сумму от работодателя. Например, если ваш работодатель покрывает 100 процентов вашего взноса до 4 процентов от зарплаты, тогда внесите 4 процента. Некоторые работодатели выплачивают только 50 процентов от ваших взносов, но это все равно, что получать 50 процентов прибыли на свои деньги, так что вам нужно максимально увеличить их. Это совершенно бесплатные деньги!

Счета 401(k) бывают двух видов – традиционные и Roth. Вот рекомендации по тому, следует ли вам внести свой вклад в традиционный 401(k) или Roth 401(k). Многие работодатели не предлагают Roth 401(k), но если они это делают, то следует ли вам выбрать традиционный 401(k) или Roth 401(k) зависит от того, считаете ли вы, что ваша налоговая ставка будет выше или ниже в будущем, когда вам нужно будет снять деньги.